Дело № ДЕЛО № 2-11/2023 (2-425/2022;) ~ М-418/2022

К делу № 2-11/2023 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 марта 2023 года ст. Гиагинская Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего Богус Ю.А., при секретаре - Хан А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 , ФИО3 , ФИО4 , ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитного договора № от 12.02.2019г., У С Т А Н О В И Л: ПАО Сбербанк обратилось в Гиагинский районный суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитного договора № от 12.02.2019г. В обоснование исковых требований истец указывает, что 12.02.2019г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № , согласно которому должнику предоставлен «Потребительный кредит» в размере 256531,30 рублей, на срок 40 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: -обратиться в Банк с заявлением(-ями)- анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); -в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение № ) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № ), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). 04.04.2011г. Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 07.11.2016г. Должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic, номер счета карты - № . С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 19.01.2019г. в 21:46 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» 19.01.2019г. в 21:46 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 256531,30 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 3.1 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.12.2020г. по 27.05.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 146986,58 руб., в том числе: просроченный основной долг – 120377,63 руб.; просроченные проценты - 26608,95руб.; Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено. Кроме того, 05.12.2017г. ПАО Сбербанк, на основании кредитного договора № от 15.12.2017г. выдало ФИО1 кредит в сумме 262000 рублей, сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых. Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.02.2021г. по 24.06.2022г. (включительно) образовалась задолженность в сумме 158515,40руб., в том числе: - просроченный основной долг – 128473,89 руб. - просроченные проценты – 30041,51 руб. Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк за счет средств наследственного имущества ФИО1 , - - задолженность по кредитному договору № от 12.02.2019г.за период с 15.12.2020г. по 27.05.2022г. (включительно) в размере 146986,58 руб., в том числе: просроченный основной долг - 120377,63 руб.; просроченные проценты - 26608,95руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4139,73 руб., расторгнуть кредитный договор № от 12.02.2019г.; - задолженность по кредитному договору № от 05.12.2017г. за период с 16.02.2021г. по 24.06.2022г. (включительно) в размере 158515,40руб., в том числе: - просроченный основной долг – 128473,89 руб. - просроченные проценты – 30041,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4370,31 руб. Банку стало известно, что 09.08.2022г. заемщик ФИО1 умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Определением Гиагинского районного суда от 13.02.2023г. в качестве ответчиков привлечены наследники, фактически принявшие наследственное имущество – жена: ФИО2 , <данные изъяты> . рождения, и дочери: ФИО3 , ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО4 , ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО5 , ДД.ММ.ГГГГ рождения. Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, уточнил исковые требования и просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк:- задолженность по кредитному договору № от 05.12.2017г. в размере 12971,72 руб., состоящую из – просроченного основного долга – 6048,48руб.; - просроченных процентов- 1007,47руб., неустойки -5915,77 руб., а также задолженность по кредитному договору № от 12.02.2019г., в размере 146986,58 руб., в том числе – просроченный основной долг – 120377,63 руб.,- просроченные проценты – 26608,95 руб., расторгнуть кредитный договор № от 12.02.2019г, и судебные расходы по оплате госпошлины. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО3 исковые требования признала в полном объеме заявленных требований, просила рассмотреть дело в ее отсутсиве. Ответчик ФИО2 , одновременно являющаяся законным представителем несовершеннолетних ответчиков ФИО5 , ФИО4 исковые требования признала в полном объеме заявленных требований и просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Учитывая, что признание иска ответчиками не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает указанное признание иска ответчиками, удовлетворив заявленные требования в полном объеме. Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом. В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Учитывая изложенное, сумма долга с ответчиков подлежит солидарному взысканию. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. Поскольку требования истца удовлетворены, суд полагает взыскать указанные расходы с ответчиков солидарно в сумме 4399руб. Согласно ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 (паспорт гражданина РФ 7922 № ), ФИО3 (паспорт гражданина РФ 7918 № ), ФИО4 , ДД.ММ.ГГГГ г.р.., ФИО5 , ДД.ММ.ГГГГ г.р. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитного договора № от 12.02.2019г., удовлетворить. Взыскать солидарно с ФИО3 , 09.10.2004г. рождения, ФИО2 , <данные изъяты> . рождения, и несовершеннолетних ФИО4 , 06.07.2007г. рождения, ФИО5 , 04.06.2012г. рождения, в пользу ПАО Сбербанк: - задолженность по кредитному договору № от 12.02.2019г. в размере 146986,58руб., состоящую из – просроченного основного долга – 120377,63 руб.,- просроченных процентов – 26608,95 руб. - задолженность по кредитному договору № от 05.12.2017г. в размере 12971,72 руб., состоящую из – просроченного основного долга – 6048,48руб.; - просроченных процентов - 1007,47руб., неустойки -5915,77 руб. - судебные расходы в размере 4399руб. Расторгнуть кредитный договор № от 12.02.2019г. заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 . На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий Ю.А. Богус