Дело № ДЕЛО № 2-435/2022 ~ М-432/2022

К делу № 2-435/22 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 сентября 2022 года ст. Гиагинская Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего - судьи Богус Ю.А., при секретаре Хан А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Гуцул Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ПАО «Совкомбанк» обратился в Гиагинский районный суд с иском к Гуцул С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № , по условиям которого, Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 135300,25 руб. под 36,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, а, следовательно, договор является заключенным и обязательным для его исполнения (ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ). В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушал п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.03.2017г., на 15.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1824 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.03.2017г., на 15.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1784 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 85714,3 руб. По состоянию на 15.07.2022г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 290999,09 руб., из них: -просроченные проценты – 31071,06 руб.; -просроченная ссудная задолженность -115117,02руб.; -просроченные проценты на просроченную ссуду -74777,35руб.; -неустойка на остаток основного долга – 29599,58 руб., -неустойка на просроченную ссуду-40434,08 руб.; Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочного возврата задолженности по кредитному договору. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Гуцул Сергея Александровича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 290999,09руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6109,99 руб. В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В материалах дела имеется ходатайство представителя ПАО «Совкомбанк» в котором он просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». Ответчик Гуцул С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В суд направил возражение, в котором просит применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить неустойку до 1000 рублей и рассмотреть дело в его отсутствие. Не отрицает, что 16.01.2017г. между ним и Банком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № , по условиям которого, Банк предоставил ему кредит в сумме 135300,25 руб. под 36,9% годовых, сроком на 36 месяцев. При подаче иска, истцом расчет фактической задолженности произведен за период после 17.03.2017г., а расчет до указанной даты суду не представлен. Приложенная к иску выписка (движение денежных средств по счету) показывает, что Гуцул С.А. вносил денежные средства, как в счет погашения кредита, так и в уплату процентов, вплоть до 16.07.2021г. Из представленных истцом расчетов, невозможно определить, за какой период у ответчика образовалась задолженность, когда и какие платежи он вносил. Согласно заявлению – оферте он просил заключить с ним кредитный договор под 26,902 % годовых, в тоже время, исходя из искового заявления, расчет задолженности произведен по процентной ставке 36,9 % годовых. Считает, что при указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании долга не могут быть удовлетворены, так как они не подтверждены достаточными и допустимыми доказательствами. Кроме того, считает, что исковое заявление поступило в суд за пределами установленного законом срока исковой давности. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Как следует из материалов дела, а именно индивидуальных условий Договора потребительского кредита, 16.01.2017г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № , по условиям которого, Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 135300,25 руб. под 26,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно п.4. индивидуальных условий, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме. В размере превышающем 20% от суммы займа или в безналичной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора в размере не менее 80% от суммы займа, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается 36.90 %годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой, ответчик ДД.ММ.ГГГГ снял со счета 100.000 руб. наличными денежными средствами а, следовательно, договор является заключенным и обязательным для его исполнения (ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ), а размер процентной ставки по договору составил 36,90 % годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком Гуцул С.А. индивидуальных условий потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования. Факт получения заемных денежных средств Гуцул С.А. не оспаривается. В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита: количество платежей по кредиту – 36, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 5515,06 руб., периодичность оплаты МОП – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике платежей. Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки ( информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов). Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий Договора, процентная ставка за пользование кредитом по Договору устанавливается в размере 36,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита. Заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Гуцул С.А.путем подписания 0подписью заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. С учётом изложенного, положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признаёт, что между сторонами сложились фактические договорные отношения по предоставлению суммы денег (займа). На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу пункта 5.2, 5.2.1 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. Согласно пункту 5.3 Общих условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заёмщика о смене адреса фактического места жительства. Заёмщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. В случае непогашения всей суммы задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. Гуцул С.А.нарушил сроки исполнения обязательств по условиям кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается материалами дела и ничем не опровергается. Как следует из представленного истцом расчета задолженности, Гуцул С.А. неоднократно допускал несвоевременное и неполное погашение ежемесячного обязательного минимального платежа. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.03.2017г., на 15.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1824 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.03.2017г., на 15.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1784 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 85714,3 руб. До настоящего времени ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято. По состоянию на 15.07.2022г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 290999,09 руб., из них: -просроченные проценты – 31071,06 руб.; -просроченная ссудная задолженность -115117,02руб.; -просроченные проценты на просроченную ссуду -74777,35руб.; -неустойка на остаток основного долга – 29599,58 руб., -неустойка на просроченную ссуду-40434,08 руб.. Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом исковой давности. Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела. Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ ). Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Таким образом, основание отмены судебного приказа имеет значение лишь для решения вопроса об удлинении неистекшей части срока исковой давности до шести месяцев и не препятствует применению положений пункта 1 статьи 204 ГК РФ об остановке течения срока исковой давности на период осуществления судебной защиты с момента подачи искового заявления. Истец обратился в Гиагинский районный суд с иском ДД.ММ.ГГГГ . При этом, из материалов дела усматривается, что истец до этого обращался ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики Адыгея, где ДД.ММ.ГГГГ . был выдан судебный приказ о взыскании с Гуцула С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ . Определением Мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ , указанный судебный приказ отменен (через 5 месяцев 25 дней). Исходя из установленных обстоятельств, учитывая изложенное, определяя период, по которому срок исковой давности истек, суд учитывает период защиты права по судебному приказу. Поскольку иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ , то с учетом трехлетнего срока и 5 месяцев 25 дней (когда срок исковой давности не тек), срок исковой давности истек по платежам до ДД.ММ.ГГГГ включительно. По платежам с ДД.ММ.ГГГГ 9 года срок исковой давности не истек. Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита) сумма подлежащих уплате ответчиком платежей по уплате основного долга, процентов и неустоек составила: По уплате основного долга – 57566 руб.82 коп., По уплате просроченных процентов: 266 руб. 35 коп. По уплате процентов на просроченный долг – 60296 руб. 51 коп. По уплате неустойки остаток основного долга – 4999 руб. 93 коп. По уплате неустойки на просроченную ссуду -32586 руб. 93 коп. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Как следует из разъяснений, изложенных в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Исходя из изложенных в пункте 73 указанного Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснений, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Само по себе несогласие ответчика с размером взысканной неустойки не может служить основанием для снижения неустойки. В п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Таким образом, при рассмотрении заявления об уменьшении неустойки суду надлежит установить такой баланс между действительным размером задолженности и начисленной неустойкой, который исключает получение кредитором необоснованной выгоды. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы задолженности, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Определяя размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, суды принимает, что истец длительное время после истечения срока возврата займа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , а также после отмены судебного приказа ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) не предпринимал мер к судебной защите своих прав, размер неустойки превышает ключевую ставку ЦБ РФ более чем в 2 раза, но также принимает во внимание и период просрочки допущенной самим ответчиком, и с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает возможным снизить неустойку на остаток основного долга до 2500 руб., и неустойку на просроченную ссуду до 16500 руб.. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , в общей сумме 137129 руб. 68 коп. (57566, 82 + 266,35+ 60296, 51 +2500+16500=137129,68) Согласно ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. Учитывая изложенное, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, статьей333.19Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчика Гуцул С.А. подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3943 руб. Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Гуцул Сергею Александровичу (паспорт гражданина РФ 7914 № ) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Гуцул Сергея Александровича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 16.01.2017г. в размере 137129,68 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3943 руб. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий Ю.А. Богус