Дело № ДЕЛО № 2-391/2023 ~ М-386/2023

К делу № 2-391/2023 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 августа 2023 г. ст. Гиагинская Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи - Богус Ю.А., при секретаре - Хан А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Земляковой Светлане Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ПАО «Совкомбанк» обратилось в Гиагинский районный суд с иском к Земляковой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Земляковой С.И. был заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога № кредит предоставлен на неотъемлемые улучшения предмета залога, указанного в п. 1.11 кредитного договора № , возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является: здание, общей площадью 58 кв.м., расположенное по адресу: <адрес> , с кадастровым номером № и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенный вид использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес> , с кадастровым номером: № . Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного кредита и уплате процентов. Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 8.1 Договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодержатель не исполнит обязательства по Кредитному договору, в том числе по оплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором…». Согласно п. 3.1 Договора Залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей, а именно оценочная стоимость предмета ипотеки - здание составляет 1418000 руб., оценочная стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 176 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на 02.08.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из них: - просроченная судная задолженность – <данные изъяты> руб.; - иные комиссии – <данные изъяты> руб., - комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> руб., - просроченные проценты - <данные изъяты> руб., - просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., - неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., - неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> руб. ПАО «Совкомбанк» направило ФИО3 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил суд расторгнуть кредитный договор № , заключенный между Земляковой С.И. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Земляковой С.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога: здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес> , с кадастровым номером № и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенный вид использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес> , с кадастровым номером: № , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб., а именно оценочная стоимость предмета ипотеки - здание составляет <данные изъяты> руб., оценочная стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> руб., принадлежащие на праве собственности Земляковой С.И. Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Землякова С.И., надлежаще извещенная о дате и времени проведения судебного разбирательства, в суд не явились, в связи с чем суд в соответствии со ст.167 п.4 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Земляковой С.И. был заключен кредитный договор № . По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался погасить сумму кредита и процентов по нему в соответствии с договорными условиями. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор залога (ипотека) № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенный с Земляковой С.И. Предметом залога ипотеки является: здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес> , с кадастровым номером № и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенный вид использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес> , с кадастровым номером: № . В соответствии с условиями кредитного договора и графика платежей, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно 20 числа каждого месяца равными суммами по <данные изъяты> руб. Согласно п.13 Договора, в случае нарушения заемщком обязательства по погашению кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Между тем, как видно из выписки по счету, кредитные обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом и с ДД.ММ.ГГГГ платежи до обращения истца с иском в суд не вносил, в связи с чем образовалась просрочка по уплате долга. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из них: - просроченная судная задолженность – <данные изъяты> руб.; - иные комиссии – <данные изъяты> руб., - комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> руб., - просроченные проценты - <данные изъяты> руб., - просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., - неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., - неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ (исх. 30 от ДД.ММ.ГГГГ ) ПАО «Совкомбанк» направило Земляковой С.И. уведомление досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ . Уведомление оставлено без ответа, задолженность по кредитному договору не погашена. Правильность представленного истцом расчёта задолженности ответчиком по делу не оспорена, не опровергнута, и доказательств несоответствия данного расчета условиям договора ответчиком не представлено. Представленный истцом расчет проверен судом и соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем принимается судом. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, однако, в судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору в части ежемесячной уплаты суммы займа и процентов по нему ответчиком не исполнялись надлежащим образом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, поскольку заемщиком неоднократно нарушалось обязательство по возврату займа и уплате процентов, требование истца о досрочном взыскании суммы долга подлежит удовлетворению. Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2023 по день вступления решения суда в законную силу. Кроме того, согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 6,75 % годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за период с 03.08.2023 по день вступления решения суда в законную силу, которое в силу п.13 Договора также подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Так судом установлено, что ответчик более трех раз (19.03.2023, 19.04.2023, 18.05.2023, 19.06.2023, 15.07.2023) не вносила платежи в счет погашения займа. Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, в обеспечение которого заключен договор залога здания и земельного участка, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку превышает 5% его стоимости, просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом превышает 3 месяца, и допущена ответчиком более трех раз в течение 12 месяцев, а также ответчиком не было исполнено требование о досрочном возврате суммы кредита, то суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога, путем его реализации с публичных торгов. Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании его денежной оценки, установленной сторонами в п. 3.1 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых стоимость здания составляет <данные изъяты> руб., а стоимость земельного участка <данные изъяты> руб. Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, т.к. на данный предмет в соответствии с законодательством об ипотеке (глава 7 Закона «Об ипотеке») может быть обращено взыскание. В связи с чем, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере <данные изъяты> руб., из которых стоимость здания составляет <данные изъяты> руб., а стоимость земельного участка <данные изъяты> руб., для уплаты из стоимости, вырученной от продажи предмета ипотеки, задолженности ответчика. В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор, может быть, расторгнут в судебном порядке, при существенном нарушении договора другой стороной. Принимая во внимание, что ответчиком обязательства перед ПАО «Совкомбанк» не были исполнены надлежащим образом, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). Истцом при подаче иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей (платежное поручение от 03.08.2023 № 37). Поскольку требования истца удовлетворены, суд полагает взыскать указанные расходы с ответчика На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ПАО «Совкомбанк» к Земляковой Светлане Ивановне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ № ) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. Взыскать с Земляковой Светланы Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Земляковой Светланой Ивановной. Взыскать с Земляковой Светланы Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму <данные изъяты> руб. с 03.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Земляковой Светланы Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 6.75% годовых, начисленных на сумму долга <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. В счет погашения задолженности Земляковой Светланы Ивановны перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебных расходов в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также иных взысканных данным решением процентов и неустоек, обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ – здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес> , с кадастровым номером № и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенный вид использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес> , с кадастровым номером: № , принадлежащих Земляковой Светлане Ивановне, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки - здания в сумме <данные изъяты> руб., и земельного участка в сумме <данные изъяты> руб. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме составлено 5 сентября 2023 г. Председательствующий Ю.А. Богус