Дело № ДЕЛО № 2-1454/2024 ~ М-1256/2024

К делу № 2 - 1454 / 2024 УИД 01RS0 № -88 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 ноября 2024 года Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе: председательствующего Ожева М.А., при секретаре Тхагапсовой Б.М., с участием: истца ФИО1 , рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, установил: Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, пояснив, что она, ФИО1 , заключила кредитный договор № с Банком ВТБ сроком на 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ . Одновременно с кредитным договором между ней и страховщиком АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ № , размещенных на официальном интернет-сайте ответчика по адресу: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/e37/165_pravila-obshchego-dobrovolnogo-strakhovaniya- ot-neschastnykh-sluchaev-i-bolezney- ДД.ММ.ГГГГ .pdf. Страховая премия по договору составила 129 236 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 897 473 руб. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. При таких обстоятельствах она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем она обратилась к ответчику с соответствующим требованием для возврата денежной суммы в размере 104 609 руб. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть для возврата денежной суммы в размере 104 609 руб. в связи с досрочным погашением кредита, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Претензия-требование в финансовую организацию было ею направлено ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ она направила досудебную претензию-требование о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть для возврата денежной суммы в размере 104 609 руб. После этого, в установленном законом порядке она обратилась к финансовому уполномоченному, который принял решение об отказе в удовлетворении её требований от ДД.ММ.ГГГГ № № (прилагается). Как следует из выданной банком справки, ДД.ММ.ГГГГ она досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Истец просила суд: взыскать с ответчика в её пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 104 609 руб. Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала. Представитель ответчика АО «СОГАЗ», извещенного о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. В соответствии с ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере страхования населения. Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Как следует из материалов дела, ФИО1 заключила кредитный договор № с Банком ВТБ, сроком на 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ . Одновременно с кредитным договором между ней и страховщиком АО «Согаз» был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ № , размещенных на официальном интернет-сайте ответчика по адресу: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/e37/165_pravila-obshchego-dobrovolnogo-strakhovaniya- ot-neschastnykh-sluchaev-i-bolezney- ДД.ММ.ГГГГ .pdf Страховая премия по договору составила 129 236 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 897 473 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. При таких обстоятельствах истец, полагая, что она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, обратилась к ответчику с соответствующим требованием для возврата денежной суммы в размере 104 609 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть для возврата денежной суммы в размере 104 609 руб. в связи с досрочным погашением кредита, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Претензия-требование в финансовую организацию было ею направлено ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ истец направила досудебную претензию-требование о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть для возврата денежной суммы в размере 104 609 руб. После чего в установленном законом порядке истец обратилась к финансовому уполномоченному, который принял решение об отказе в удовлетворении требований от ДД.ММ.ГГГГ № У- № Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. По условиям пункта 10.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 01.08.2019 №495, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу пункта 10.3 названных Правил при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 настоящих правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Как следует из выданной банком справки, ДД.ММ.ГГГГ , истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При указанных обстоятельствах суд полагает исковое требование законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению. Согласно требованиям ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец освобождена от уплаты госпошлины в силу закона, с ответчика в местный бюджет следует взыскать госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя удовлетворить. Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН: № ) в пользу ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края (паспорт № выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ к/п № часть страховой премии в размере 104609 рублей 00 копеек. Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 4138 рублей 00 копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ . Судья подпись Ожев М.А. Копия верна: судья Ожев М.А. Подлинник решения находится в материалах дела № в Майкопском районном суде Республики Адыгея.