Дело № ДЕЛО № 2-640/2015 ~ М-457/2015

К делу № Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 мая 2015 года Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе : Председательствующего федерального судьи Борс Х.З. при секретаре Ачох А.Р. с участием представителя истца по доверенности Мелишева А.И. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Арутюнян И. А. к ОАО "Национальный Банк Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. У С Т А Н О В И Л : Арутюнян И.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Национальный Банк Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» (Кредитор) акцептовал оферту (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды) Арутюнан И.А. (Заемщик) (далее - Заявление) и заключил с ним кредитный договор № (далее - Договор), по условиям которого Заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме 246 756 рублей 10 коп., сроком на 60 месяцев, под 31,1 % годовых. Согласно пунктам 1.1-1.4 заявления сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковских(ой) карт(ы), кредитного договора, договора организации страхования клиента. При этом договор организации страхования клиента содержит его поручение на списание платы на подключение пакета(ов) услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенного с ОАО «АльфаСтрахование». При заключении Договора Заемщику было навязано условие о подключении к Программе страхования жизни и здоровья, которое предусмотрено единой формой Заявления (пункты 3.1-3.4 Раздела 3 «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов/информация об иных услугах», пункты 1.4, 2.4, подпункты 1, 3 пункта 2.5). Плата за участие в Программе коллективного страхования содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования в размере 0,292%, и составляет 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы кредита, подлежащей списанию со счета клиента за весь срок кредита. В соответствии с выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ в день выдачи Арутюнян И.А. кредита, 24.10.2013г., с его счета была списана сумма в размере 44 416 рублей 10 коп. за участие в Программе страхования. Фактически ответчик оказал дополнительную платную услугу, в которой истец не нуждался. Отказаться от услуги по страхованию истец не мог, поскольку получил бы отказ в предоставлении кредита. Возникновение у Заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность Заемщика. Более того, устанавливая в Договоре в качестве страховщика конкретную страховую компанию, ответчик обязал заемщика застраховаться только у указанного юридического лица - ОАО «АльфаСтрахование», нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так в заключении самого договора и определения его условий. Кроме того, согласно Графику платежей по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № - в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга - 246 756 руб. 10 коп., проценты по кредиту - 242 443 руб. 22 коп., и полная стоимость кредита составила 35.92 % годовых. Вместе с тем, Договор был согласован Заемщиком на других условиях - 31.1 % годовых, в связи с чем осуществление Ответчиком расчета по ставке 35,92 % годовых незаконно. Таким образом, Истец фактически оплачивает на 4,82 % годовых больше, чем предусмотрено Договором (пункт 1.5 раздела 1 «Информация о кредите» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес НБ «Траст» (ОАО) была направлена претензия о соблюдении требований потребителя в добровольном порядке. Однако до настоящего времени ответа на указанную претензию не поступило. В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Указанием Банка России от 13.09.2012 г. № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» размер ставки рефинансирования установлен в 8,25% годовых. Следовательно, размер неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика, рассчитывается нижеописанным способом. Период просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 517 дней. Таким образом: 44416, 10 * 517 * 8,25/36000 = 5262 руб. 38 коп. В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу статей 5, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при нарушении его прав исполнителем вправе требовать от последнего компенсации морального вреда. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред, причиненный Истцу, выразился в том, что Ответчиком были незаконно включены в сумму выданного Заемщику кредита дополнительные платежи, в результате чего сумма, подлежащая выплате Истцом, значительно увеличилась и Заемщику пришлось ограничить свои финансовые расходы, в связи с чем Арутюнян И.А. испытывал нравственные страдания, что отрицательно сказывается на состоянии его здоровья. На основании вышеизложенного, Истец оценивает компенсацию за причиненный Ответчиком моральный вред в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. Кроме того, согласно части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного просит: признать недействительными и применить последствия недействительности ничтожной части сделки - условия договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № 2385896050, заключенного между Арутюнян И. А. и «Национальным банком «ТРАСТ» ОАО - в части подключения пакета услуг страхования жизни и здоровья, условия Графика платежей по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № 2385896050, условия графика платежей по договору от ДД.ММ.ГГГГ . № - в части полной стоимости кредита - процентная ставка 35,92% годовых. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А плату за подключение пакета услуг страхования жизни и здоровья в размере 44416 руб. 10 коп. Определить размер платы за пользование суммой кредита из расчета 31,1 % годовых; взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А денежные средства, выплаченные им по Договору, списанные сверх указанной ставки; произвести перерасчет суммы задолженности по Договору исходя из процентной ставки в размере 31,1 % годовых с предоставлением Истцу соответствующего Графика платежей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5262 руб. 38 коп.. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А сумму затрат на оплату услуг представителя в размере 20 000,00 рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А судебные расходы в сумме 1 500,00 рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И.А штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом в пользу истца суммы в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В судебном заседании представитель истца Мелишев А. . уточнил исковые требования в части, просил признать договор о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключенным из расчета 31,1% годовых, в остальной части исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Ответчик ОАО "Национальный Банк Траст"» извещенный надлежащим образом о слушании дела в судебное заседание не явился. Представил в суд возражения, в котором пояснил, что заключенный между истцом и банком договор носит публичный характер. Информация о предполагаемых на момент обращения различных кредитных продуктах расположена как на официальном сайте банка, так и на информационных стендах офиса банка. Клиент до обращения в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не учувствовать в программе страхования и при принятии решения об участии выбрать страховую компанию из состава указанных. Выбор об участии клиента в программе страхования остается за клиентом. Истцу был предложен тариф без участия в программе коллективного страхования, однако истец выбрал вариант кредитования по тарифу с участием в программе добровольного коллективного страхования. В остальной части исковых требований просил также отказать ввиду их не законности и необоснованности. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно части 1 статьи 927, части 1 статьи 934, статьей 957 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком). В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Арутюнян И.А. и ОАО "Национальный Банк Траст"" заключен кредитный договор № (далее - Договор), по условиям которого Заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме 246756 руб. 10 коп. сроком на 60 месяцев, под 31,1 % годовых. Согласно пунктам 1.1-1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковских(ой) карт(ы), кредитного договора, договора организации страхования клиента. При этом договор организации страхования клиента содержит его поручение на списание платы на подключение пакета(ов) услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенного с ОАО «АльфаСтрахование». При заключении договора истец изъявил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, которое предусмотрено пунктами 3.1-3.4 заявления Раздела 3 «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов/информация об иных услугах», пункты 1.4, 2.4, подпункты 1, 3 пункта 2.5). В соответствии с п.1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. истец предоставил право ответчику при наличии на счете, указанном в п. 1.11 раздела «Информации о кредите» акцепт на списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0.3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с с тарифами страхования в размере 0,292% от суммы, выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. В соответствии с выпиской из лицевого счета истца 24.10.2013, с его счета была списана сумма в размере 44416 руб. 10 коп. за участие в Программе страхования. В судебном заседании представитель истца Мелишев А.И. утверждал, что ответчик оказал дополнительную платную услугу, в которой его доверитель не нуждался. Отказаться от услуги по страхованию истец не мог, поскольку получил бы отказ в предоставлении кредита. С указанными доводами представителя истца, что страхование не являлось добровольным желанием заемщика, обязательным условием заключения кредитного договора является обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье суд не может согласиться и считает их необоснованными, так как в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ . указано, что Арутюнян И.А. известно о том, что подключение пакета /пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о карте 2, проинформирован банком о возможности страхования в любой страховой компании и при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3 и 3.5. действовал добровольно. Кроме того, в заявлении на заявлении-оферты имеется пункты с возможностью заключения «Да» или отказа от заключения страхования жизни и здоровья заемщика, страхования заемщика на случай потери работы. Таким образом, кредитный договор не содержит ни одного положения, который бы предусматривал обязанность истца как заемщика, страховать свою жизнь и трудоспособность в какой-либо конкретной страховой компании, либо обязанность истца подключиться к какой-либо программе коллективного страхования. Наличие страхования или отсутствие его не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заявителю. Доказательств, подтверждающих доводы истца суду не представлено и о наличии таковых в судебном заседании представителем истца не заявлено. Таким образом, судом установлено, что денежная сумма в размере 44 416 руб. 10 коп. удержана ответчиком при заключении кредитного договора как сумма страховой премии, уплаченного на основании отдельного договора страхования жизни и здоровья, а также на случай потери, заключенного ДД.ММ.ГГГГ . Согласие Арутюнян А.И. на включение денежной суммы в размере 44 416 руб. 10 коп. в размер суммы кредита и её перечисление страховщику выражено в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении о добровольном страховании. В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Из пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента се совершения. Судом не установлено нарушений требований закона при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ . Истцом самостоятельно были выбраны условия кредитования из предлагаемых ответчиком вариантов, которые были указаны в графике погашения и в заявке. Если истец не был согласен с указанными условиями кредитования, он имел возможность отказаться от заключения договора или предложить заключить договор на иных условиях. Однако истец не выражал своего несогласия с содержанием заявления, а с заявлением иной формы в банк не обращался, решил воспользоваться услугами банка, подтвердил при подписании в заявке факт своего ознакомления и согласия со всеми условиями договора и подписал договор и заявление на страховании. Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. А в декларации на страхование указывается, что «Мне известно и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита». Подписывая настоящую декларацию, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору (в том числе о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования, о добровольности услуги страхования), что подтверждено собственноручной подписью истца. Доводы представителя истца о том, что одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе страхования не соответствуют действительности, поскольку и в кредитном договоре, и в декларации на страхование указывается, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «НБ «Траст» решения о предоставлении кредита. В соответствии с п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. №146, п.п. 4, 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании, если страхование является добровольным, не нарушает прав потребителя. Согласно п.1.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка по кредиту составляет 31,1% годовых. Однако, согласно графику платежей по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № - в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга - 246 756 руб. 10 коп., проценты по кредиту - 242 443 руб. 22 коп., и полная стоимость кредита составила 35.92 % годовых. Вместе с тем, в соответствии с п. 1.5 договор был согласован заемщиком на других условиях - 31,1 % годовых, в связи с чем осуществление ответчиком расчета по ставке 35,92 % годовых суд считает незаконным, и необходимым признать заключенным кредитный договор на условиях, предусматривающий размер платы за пользование суммой кредита из расчета 31,1% годовых. Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки прямо предусмотрено как способ защиты гражданских прав. Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора с истцом в части взимания страхового взноса на личное страхование судом не установлено, следовательно, требования о взыскании неустойки, заявленные по указанным основаниям, также необоснованны и не подлежат удовлетворению. На основании п.45 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 г. и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истец просил суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимости от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд считает заявленные требования о компенсации морального вреда законными и обоснованными и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца сумму 1000 руб. Постановлением Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. разрешен вопрос о правой природе штрафа, предусмотренного положениями п. б ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», как об определенной законом неустойке, которую в соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащем исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.12г.» О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того заявлялись ли эти требования. Суд, с учетом удовлетворенных требований считает необходимым взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 1000/2= 500 руб. В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 рублей, суд считает подлежащими удовлетворению частично, взыскав с ответчика НБ «Траст» /ОАО/ в размере 10000 руб., считая указанную сумму разумной, с учетом оказанной юридической помощи истцу, а также судебные расходы на оформление доверенности представителю в размере 1500 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 суд, Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Арутюнян И. А. к ОАО "Национальный Банк Траст" о признании недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части подключения пакета услуг страхования жизни и здоровья и взыскании денежных средств в размере 44416 руб. 10 коп. за подключение пакета услуг страхования жизни и здоровья ОТКАЗАТЬ. Признать недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки - условия договора о предоставлении кредита № от 24.10.2013г., заключенного между Арутюнян И. А. и ОАО «НБ «ТРАСТ» в части условий графика платежей по договору № от 24.10.2013г. в части полной стоимости кредита - процентная ставка 35,92%. Признать договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным из расчета 31,1% годовых. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И. А. компенсацию морального вреда в сумме 1000,00 рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И. А. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000,00 рублей, на оформление доверенности 1500 руб. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Арутюнян И. А. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом в пользу истца суммы в размере 500 руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца с момента его вынесения. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СУДЬЯ БОРС Х.З.