Дело № ДЕЛО № 2-728/2020 ~ М-648/2020

к делу №2-728/2020 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Адыгейск 14.10.2020 года Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе: председательствующего Трахова А.А., при секретаре Тетер С.Ш., с участием ответчика Казанчи Б.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к Казанчи Беслану Нурбиевичу о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, УСТАНОВИЛ: Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Казанчи Б.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком Москвы (ОАО) и Казанчи Б.Н. был заключен кредитный договор № , согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 981 700,43 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 15,9 % годовых (п.п. 1-4 индивидуальных условий кредитного договора). В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется в безналичной форме. Банком заемщику были перечислены денежные средства в сумме 981 700,43 руб. Таким образом, банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по кредитному договору. Впоследствии, АКБ «Банк Москвы» (ОАО) передал кредитные обязательства новому кредитору банку ВТБ (ПАО) по передаточному акту от 29.06.2020г. № . В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, заемщиком ежемесячные платежи не производятся, либо производятся не в полном объеме. На основании ст. 330 ГК РФ и п. 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка от суммы невыполненных обязательств в размере - 20%. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, банком предъявлено требование заемщику о досрочном возврате задолженности, которое заемщиком не выполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 613 688,14 руб., из которых: - 538 955,60 руб.- сумма задолженности по основному долгу; - 55 751,63 руб. - сумма задолженности по процентам; - 7 438,07 руб. - сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг. - 3 721,68 руб. - сумма задолженности по пене. - 7 821,16 руб. - сумма задолженности по пене по просроченному долгу. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, банк считает возможным снизить сумму пени на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет 603 299,5 руб., из которых: - 538 955,60 руб. - сумма задолженности по основному долгу; - 55 751,63 руб. - сумма задолженности по процентам; - 7 438,07 руб. - сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг; - 372, 16 руб. - сумма задолженности по пене; - 782,11 руб. - сумма задолженности по пене по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Казанчи Б.Н. заключили договоры о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договора о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты - заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - правила, тарифы, анкета - заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком были поданы в адрес банка подписанные анкеты-заявление, получены банковские карты № и № . Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписок в получении банковских карт ответчику были установлены лимиты в размере 43 384,00 рублей и соответственно 31 616,00 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № -П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № -П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитного договора - заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредитных денежных средств и уплату процентов. Банк потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредит проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата креда и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженности ответчиком не погашены. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 605,40 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 50 196,44 руб., из которых: - 43 342,36 рублей - основной долг; - 6 697,53 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; - 156,55 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 37 670,29 рублей. С учетом снижения суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени) до 10%, сумма долга составила 36 620,08 руб., из которых: - 31 595,23 рублей - основной долг; - 4 908,17 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; - 116,68 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенный между ОАО «Банк Москвы» и Казанчи Б.Н. Взыскать задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 603 299,57 руб. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 196,44 рублей. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 620,08 рублей и расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 16 101,00 руб. Представитель истца Гончаров С.В. в зал судебного заседания не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие в связи с участием в другом судебном процессе. Ответчик Казанчи Б.Н. возражал против удовлетворения иска в указанном размере, однако не мог представить суду доказательств необоснованности предъявленного иска. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие. Обязательства возникают из договора. В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком Москвы (ОАО) и ответчиком Казанчи Б.Н. был заключен кредитный договор № , согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 981 700,43 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов 15,9 % годовых (п.п. 1-4 индивидуальных условий кредитного договора). В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора кредит был предоставлен в безналичной форме, которая банком была перечислена заемщику в сумме 981 700,43 руб. Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед кредитором. Впоследствии, АКБ «Банк Москвы» (ОАО) передал кредитные обязательства новому кредитору банку ВТБ (ПАО) (акт передачи от 29.06.2020г. № ). Однако в нарушение условий кредитного договора, заемщиком ежемесячные платежи не производятся, либо производятся не в полном объеме. В соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка от суммы невыполненных обязательств в размере - 20%. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом было предъявлено требование заемщику о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое заемщиком не выполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 613 688,14 руб., из которых: - 538 955,60 руб.- сумма задолженности по основному долгу; - 55 751,63 руб. - сумма задолженности по процентам; - 7 438,07 руб. - сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг. - 3 721,68 руб. - сумма задолженности по пене. - 7 821,16 руб. - сумма задолженности по пене по просроченному долгу. Истец, воспользовался предоставленным ему правом и снизил сумму пеней на 90%. С учетом снижения начисленных сумм пеней, сумма задолженности по пене составила 372, 16 руб.; сумма задолженности по пене по просроченному долгу составила 782,11 руб. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , составляет 603 299,5 руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Казанчи Б.Н. заключили договоры о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договора о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов, что подтверждается распиской в получении карты. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты- заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - правила, тарифы, анкета - заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком были поданы в адрес банка подписанные анкеты-заявления, и получены банковские карты № и № , что подтверждается расписками в получении карт. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчику был установлен лимит по карте № в размере 43 384,00 рублей и по № в размере 31 616,00 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № -П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12. 2004 года № -П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитного договора - заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов за пользование кредитными средствами в полном объеме. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредит проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , составляет 51 605,40 рублей. Истец, воспользовался предоставленным ему правом и снизил сумму задолженности по пени по просроченному долгу до 10% от общей суммы штрафных санкций. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом снижения суммы штрафных санкций, составляет 50 196,44 руб., из которых: - 43 342,36 рублей - основной долг; - 6 697,53 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; - 156,55 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , подлежащая взысканию с ответчика, составляет 50 196,44 руб. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , составляет 37 670,29 рублей. С учетом снижения суммы задолженности по пени по просроченному долгу до 10%, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , составила 36 620,08 руб., из которых: - 31 595,23 рублей - основной долг; - 4 908,17 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; - 116,68 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , подлежащая взысканию в ответчика, составляет 36 620,08 руб. В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд пришел к выводу, что истец представил суду доказательства в обоснование заявленного иска и эти доказательства отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности. При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договорам являются законными и обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с удовлетворением иска в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика Казанчи Б.Н. расходов по госпошлине в размере 16 101,00 руб. подлежат удовлетворению и подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ . На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) к Казанчи Беслану Нурбиевичу о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить полностью. Взыскать с Казанчи Беслана Нурбиевича в пользу Банка ВТБ (ПАО): - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 603 299,57 рубля, из которых: 538 955,60 рубля - сумма задолженности по основному долгу; 55 751,63 рубля - сумма задолженности по процентам; 7 438,07 рубля - сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг; 372, 16 рубля - сумма задолженности по пене; 782,11 рубля – сумма задолженности по пене по просроченному долгу; - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 196,44 рубля, из которых:43 342,36 рубля – основной долг; 6 697, 53 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 156,55 рубля – пеня за несвоевременную уплату плановых процентов; - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 620,08 рубля, из которых: 31595,23 рубля – основной долг; 4 908,17 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 116,68 рубля – пеня за несвоевременную уплату плановых процентов; -расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 16 101,00 рубля. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение 1 месяца с момента составления решения в окончательной форме. Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ . Председательствующий