Дело № ДЕЛО № 2-1736/2025 ~ М-1207/2025

№ 2-1736/2025 УИД 03RS0001-01-2025-002041-06 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 сентября 2025 года г.Уфа Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Захаровой В.С., с участием секретаря Латыповой Л.Х. , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова А. И. к акционерному обществу «Альфа-Банк», акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Егоров А.И. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1141800 руб. Со счета истца списаны денежные средства в счет оплаты дополнительных услуг: договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» стоимостью 254929,20 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» стоимостью 11817,78 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть Потоп 12 мес Вариант 6» стоимостью 20000 руб.; комиссия за оказание услуги банка стоимостью 51787 руб. на общую сумму 338533,98 руб. При наличии действующего договора страхования «Страхование жизни и здоровья», являющегося способом обеспечения обязательств по кредитному договору, договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» стоимостью 254929,20 руб. не имеет для истца какой бы то ни было потребительской ценности. Просит взыскать с АО «Альфа-Банк» убытки: в счет возврата уплаченной суммы - 274929,20 руб.; в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 274929,20 руб. – 28167,06 руб.; в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами – 97460,52 руб.; в счет компенсации морального вреда – 30000 руб.; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 274929,20 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды на дату фактического исполнения решения суда. Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерное общество «АльфаСтрахование». Стороны на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От истца имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия и без участия его представителя. От АО «Альфа-Банк» в деле имеются письменные возражения на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в деле имеются письменные возражения на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований. В связи с изложенным, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ). Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ). Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан как застрахованное лицо, так и банк. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Егоров А.И. подал в АО «АльфаБанк» анкету-заявление на получение кредита наличными. Номер заявки № от ДД.ММ.ГГГГ . В заявке Егоров А.И. указал, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» стоимостью 254929,20 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» стоимостью 11817,78 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть Потоп 12 мес Вариант 6» стоимостью 20000 руб.; оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой стоимостью 51787 руб., также просит сумму кредита запрошенную при подаче анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг в размере 338533,98 руб. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита. Егоров А.И. подтвердил, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг извещен, что вправе отказаться от дополнительной услуги в течении 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к банку (применимо к услуге) или к лицу, с которым он заключил договор об оказании такой дополнительной услуги (далее – поставщик услуги, применимо к договору(-ам) страхования), с заявлением об отказе от такой услуги, и потребовать возвратить стоимость такой услуги. В таком случае банк (применимо к услуге) или поставщик услуги (применимо к договору(-ам) страхования) должен возвратить денежные средства, уплаченные им за оказание такой дополнительной услуги, за вычетом части такой дополнительной услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе (особенности возврата средств для услуги – определяются согласно общим условиям договора кредита). При этом, правом отказаться от указанных услуг в течение 14 календарных дней не воспользовался, с заявлением об отказе от услуги не обратился. Обратился в службу финансового уполномоченного лишь ДД.ММ.ГГГГ , после с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ . При этом Егоров А.И. ознакомлен с тем, что заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора кредита. Заемщику в заявке предоставлено право выбора на заключение договора страхования либо отказа путем заполнения граф «да» или «нет». Заполнение указанных граф не машинописное, проставлено заемщиком самостоятельно, и не свидетельствует о навязанности услуги страхования, выбор заемщика в пользу кредитования с заключением договора страхования подтвержден также его подписью согласованных условий заявки. В пункте анкеты-заявления о том, что в случае его волеизъявления на оформление дополнительной услуги и принятия банком решения о возможности заключения с ним договора кредита, просит сумму кредита, запрошенную им при подаче настоящей анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг в размере 338533,98 и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита, действительно стоит отметка, проставленная машинописным способом, между тем данным пунктом поставлена в зависимость увеличение суммы кредита от волеизъявления заявителя и не привела к нарушению прав истца. Поручением заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ Егоров А.И. просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручает банку составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита. Согласно Индивидуальным условиям № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными АО «Альфа-Банк» предлагает Егорову А.И. заключить договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого Егорову А.И. предоставлен кредит в размере 1141800 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка 19% годовых, полная стоимость кредита 19,087% годовых. В соответствии с п.11 индивидуальных условий, цель использования заемщиком потребительского кредита: кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному(-ым) договору(-ам) перед Уральский Банк ПАО Сбербанк по договору № без номера от ДД.ММ.ГГГГ и на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы), «Хоть потоп», комиссии за услугу за счет кредитных средств. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели на усмотрение заемщика. Согласно полису-оферте № (программа 1.6.7.) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен следующих условиях страховщик за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществит страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. По условиям договора страхования Егоров А.И. застраховал страховые случаи по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Смерть ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма по риску «Смерть ВС» - 1090000 руб., страховая сумма по риску «Смерть ВС» - 86655 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1090000 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 168274 руб. Страховая премия итого – 254929,20 руб. Егоров А.И. с условиями настоящего полиса-оферты и правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. С назначением выгодоприобретателей согласен. Уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ , со счета Егорова А.И. списана страховая премия в размере 254929,20 руб. ДД.ММ.ГГГГ между Егоровым А.И. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты страхования имущества физических лиц или гражданской ответственности «Хоть потоп» № Z6922/367/VР000665/3. Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы лица, чья ответственность застрахована, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Предметами страхования являются страховые имущества (страховая сумма 700000 руб.), движимое имущество (страховая сумма 700000 руб.), расходы по расчистке территории после страхового случая и расходы связанные с размещением в гостинице на время ремонта застрахованного жилого помещения (страховая сумма 70000 руб.), страхование гражданской ответственности (страховая сумма 700000 руб.). Срок страхования 12 мес., который начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты полной суммы страховой премии, включая дату уплаты. Общая страховая премия составляет 20000 руб. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ , со счета Егорова А.И. списана страховая премия в размере 20000 руб. Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований Егорова А.И. к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 254929,20 руб., удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Егоров А.И. стал застрахованным лицом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», о взыскании денежных средств в размере 20000 руб., удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Егоров А.И. заключил с АО «АльфаСтрахование» договор страховании от ДД.ММ.ГГГГ № «Хоть потом», взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о взыскании убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные Егоровым А.И. на сумму денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительные услуги. В счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Егоров А.И. стал застрахованным лицом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № стал застрахованным лицом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению. Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенных договоров страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает. Предоставление банком кредитных средств на оплату страховых премий по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор. Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования и страхования имущества, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья и страхования имущества также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и страховыми полисами. Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу о том, что действия АО «Альфа-Банк» по перечислению страховых премий в адрес страховщиков являются законными, оплаченные Егоровым А.И. страховые премии, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя. Действия банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщиков осуществлены на основании добровольного волеизъявления страхователя и не противоречат положениям ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется. Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», оснований также не имеется. При отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов также не имеется. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Егорова А. И. к акционерному обществу «Альфа-Банк», акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать. Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан. Председательствующий судья: подпись Захарова В.С. Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.09.2025 Копия верна: Судья: Захарова В.С.