Дело № ДЕЛО № 2-674/2026 (2-6373/2025;) ~ М-5743/2025

Дело № 2-674/2026 УИД 03RS0002-01-2025-009257-33 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 мая 2026 г. город Уфа Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Галиевой Ю.З., при секретаре Толченниковой Т.В., с участием представителя ответчика Нишанова Р.Ш., третьего лица Зарипова А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Зариповой Людмиле Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Зариповой Людмилы Викторовны к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, установил: АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Зариповой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указано, что 18.11.2024 между Зариповой Л.В. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 400 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 45 200 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 29,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 29,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору — неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту — залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> , <адрес> (кадастровый № ), согласно условиям договора об ипотеке № № от 18.11.2024. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 1 400 000 руб. на текущий счет ответчика 40 № (в соответствии с заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.08.2025 составляет в общей сумме 1 529 905,53 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Зариповой Л.В. в пользу АО «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 1 529 905,53 руб., включая: 1 353 949,26 руб. - сумма основного долга; 167 951,63 руб. - сумма просроченных процентов; 8 004,64 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 353 949,26 руб., начиная с 22.08.2025 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила — 21,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 521 900,89 руб., начиная с 22.08.2025 до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 42,9 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> , <адрес> <адрес> (кадастровый № ), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 181 120,80 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 50 299 руб., расходы по оплате отчета об оценке № (2346/2025) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб. Зарипова Л.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. В обоснование указано, что Зарипова Л.В. настаивает, что такового договора она никогда не заключала. Как следует из материалов дела, спорный договор подписан усиленной квалифицированной электронной подписью, владельцем которой является Зарипова Л.В. При этом, указанная подпись действительна с 20.11.2024 по 20.02.2026, в то время как договор подписан 18.11.2024, т.е. в период когда подпись действительной не была. День подписания спорного документа указан в самом документе 18.11.2024. На данный день сертификат действительным не был, соответственно, указанная электронная подпись также не является действительной при подписании спорного документа. Кроме того, Зарипова Л.В. настаивает на том, что никогда не имела усиленной квалифицированной электронной подписи, равно как какой-либо иной электронной подписи. За получением таковой ни к кому не обращалась. Поскольку подпись со стороны Зариповой Л.В. недействительна, то в силу вышеуказанного сделка также недействительна. Денежные средства по спорному договору Зарипова Л.В. фактически не получала. Куда были направлены данные денежные средства, как они использовались и кем она не знала. Более того, АО «ТБанк» при заключении данного договора являясь профессиональным участником рынка кредитных услуг должно было обратить внимание на следующие подозрительные элементы сделки: подписание договора не лично, а при использовании электронной подписи не подтвержденной действующим сертификатом; сомнительный характер сделки в виду обременения залогом недвижимости, являющейся единственным жильём Зариповой Л.В. При этом сумма кредита явно ниже стоимости залоговой недвижимости. Преклонный возраст Зариповой Л.В. (66 лет на момент заключения сделки). На основании изложенного, истец просит суд признать договор № от 18.11.2024 ничтожным и применить последствия недействительности сделки. Представитель истца (ответчик по встречному иску) АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ответчик (истец по встречному иску) Зарипова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представитель третьего лица Управление Росреестра по РБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Статья 165.1 Гражданского кодекса подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68). В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. Представитель ответчика (истца по встречному иску) Нишанов Р.Ш. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк», встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Третье лицо Зарипов А.Р. в судебном заседании поддержал встречные исковые требования, пояснил, что действия по заключению кредитного договора фактически совершались им. Заслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), третьего лица, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2). Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу статьи 820 этого же кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключению договора должно предшествовать обращение заемщика с заявлением о предоставлении кредита, а в соответствии с пунктом 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Установлено, что 18.11.2024 между Зариповой Л.В. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 400 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 45 200 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 29,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 29,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору — неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту — залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> , <адрес> <адрес> (кадастровый № ), согласно условиям договора об ипотеке № № от 18.11.2024. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 1 400 000 руб. на текущий счет ответчика 40 № (в соответствии с заявлением - Анкетой клиента), из них: 20.11.2024 в размере 214 000 руб. и 21.11.2024 в размере 1 186 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.08.2025 составляет в общей сумме 1 529 905,53 руб. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1. ГК РФ). Пунктом 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ). Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1) (п. п. 1 п. ст. 339.1 ГК РФ). Согласно ст. 8 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона. Статьей 10 (пункты 1 и 2) названного закона установлено, что договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации, за исключением случаев изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», или в соответствии со статьями 6, 7, 7.2 и 7.3 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", или в соответствии со статьей 1 Федерального закона «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке). Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». В силу части 1 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. В соответствии с пунктом 1 статьи 2 названного Федерального закона электронной подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Частью 4 статьи 5 указанного Федерального закона установлено, что квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: 1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; 2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом. Согласно статье 11 указанного Федерального закона квалифицированная электронная подпись признается действительной до тех пор, пока решением суда не установлено иное, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) квалифицированный сертификат создан и выдан аккредитованным удостоверяющим центром, аккредитация которого действительна на день выдачи указанного сертификата; 2) квалифицированный сертификат действителен на момент подписания электронного документа (при наличии достоверной информации о моменте подписания электронного документа) или на день проверки действительности указанного сертификата, если момент подписания электронного документа не определен; 3) имеется положительный результат проверки принадлежности владельцу квалифицированного сертификата квалифицированной электронной подписи, с помощью которой подписан электронный документ, и подтверждено отсутствие изменений, внесенных в этот документ после его подписания. При этом проверка осуществляется с использованием средств электронной подписи, имеющих подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом, и с использованием квалифицированного сертификата лица, подписавшего электронный документ. В соответствии с положениями пункта 1 части 1, части 2 статьи 18 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» при выдаче квалифицированного сертификата аккредитованный удостоверяющий центр обязан в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, идентифицировать заявителя - физическое лицо, обратившееся к нему за получением квалифицированного сертификата. Идентификация заявителя проводится при его личном присутствии или посредством идентификации заявителя без его личного присутствия с использованием квалифицированной электронной подписи при наличии действующего квалифицированного сертификата либо посредством идентификации заявителя - гражданина Российской Федерации с применением информационных технологий без его личного присутствия путем предоставления информации, указанной в документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации, содержащем электронный носитель информации с записанными на нем персональными данными владельца паспорта, включая биометрические персональные данные, или путем предоставления сведений из единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном Федеральным законом от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». При этом в случае, если физическое лицо для предоставления своих биометрических персональных данных в целях проведения идентификации без личного присутствия путем предоставления сведений из единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы отказывается от использования шифровальных (криптографических) средств, указанных в части 19 статьи 14.1 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», удостоверяющий центр обязан отказать такому лицу в проведении указанной идентификации. Устанавливаются в отношении физического лица - фамилия, имя, а также отчество (при наличии), дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, идентификационный номер налогоплательщика, страховой номер индивидуального лицевого счета гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. При обращении в аккредитованный удостоверяющий центр заявитель представляет следующие документы либо их надлежащим образом заверенные копии и сведения, в том числе: основной документ, удостоверяющий личность; номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования заявителя - физического лица; идентификационный номер налогоплательщика заявителя - физического лица. Частью 1 ст. 18 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» установлено, что заявление о государственном кадастровом учете и (или) государственной регистрации прав и прилагаемые к нему документы представляются в орган регистрации прав в порядке, установленном органом нормативно-правового регулирования: 1) в форме документов на бумажном носителе - посредством личного обращения в публично-правовую компанию, указанную в части 1 статьи 3.1 настоящего Федерального закона, в многофункциональный центр, в том числе при выездном приеме (далее - личное обращение); 2) в форме электронных документов и (или) электронных образов документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено федеральным законом, - с использованием информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе сети "Интернет", посредством единого портала государственных и муниципальных услуг (функций) (далее - единый портал), порталов государственных и муниципальных услуг субъектов Российской Федерации на основании заключенных органом государственной власти субъекта Российской Федерации и органом регистрации прав соответствующих соглашений (далее - региональные порталы государственных и муниципальных услуг), официального сайта, в том числе посредством использования сервиса "Личный кабинет", размещенного на официальном сайте с использованием единой системы идентификации и аутентификации и обеспечивающего хранение ранее направленных в орган регистрации прав заявлений и прилагаемых к ним документов (далее - личный кабинет), или иных информационных технологий взаимодействия с органом регистрации прав (далее также - отправление в электронной форме). Вместе с тем учитывая, что ответчиком (истцом по встречному иску) оспаривался факт заключения ею кредитного договора и договора об ипотеке, в том числе по мотиву не подписания его как в бумажном варианте, так и с использованием электронной подписи, а также отсутствия ее волеизъявления на заключение такого договора и его регистрацию. Из представленной филиалом ППК «Роскдастр» по Республике Башкортостан по запросу суда договора об ипотеке № от 18.11.2024, договор содержит сведения о подписании с использованием электронной подписи, однако не имеется сведений о подаче заявления на регистрацию данного договора как самой Зариповой Л.В., так и иным уполномоченным лицом. Между тем, как следует из вышеприведенных норм права, договор залога заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации, с момента которой считается заключенным. При этом механизм признания договора заключенным с использованием квалифицированной электронной подписи в силу вышеприведенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предполагает проверку всех этапов ее использования, начиная с волеизъявления лица на ее создание и получение и далее непосредственно подписание документов с использованием такой электронной подписи, в том числе договора залога и заявления о регистрации договора залога, и также проверку подлинности такой подписи. Согласно ответу филиала ППК «Роскдастр» по Республике Башкортостан от 05.05.2026 на запрос суда, в Управление 20.11.2024 в электронной форме поступили заявления АО «ТБанк» и Зариповой Л.В. № КУВД- № о государственной регистрации договора об ипотеке на квартиру с кадастровым номером № , расположенную по адресу: <адрес> . В качестве оснований для осуществления государственной регистрации ипотеки квартиры заявителями, в том числе представлен договор об ипотеке № от 18.11.2024. Заявления и прилагаемые документы представлены в форме электронных документов в формате, соответствующем формату, установленному органом нормативно-правового регулирования и подписаны УКЭП сторон договора (Григорьев К.Б. – «электронная подпись корректная, сертификат действителен на дату проверки 20.11.2024» и Зарипова Л.В. – «электронная подпись корректная, сертификат действителен на дату проверки 20.11.2024»). Государственная пошлина оплачена 21.11.2024 по УИН 32 № (500 руб.) и 32 № (500 руб.). По результатам проведенной правовой экспертизы представленных документов государственным регистратором прав оснований для приостановления государственной регистрации прав не выявлено. 21.11.2024 государственным регистратором прав принято решение об осуществлении государственной регистрации ипотеки в отношении объекта недвижимости с кадастровым номером № и соответствующие записи внесены в ЕГРН. Согласно ответу АО «ТБанк» от 12.05.2026 на запрос суда, при заключении договора клиенту был предоставлен доступ в систему «Интернет-банк», сервису Банка, позволяющему осуществлять взаимодействие Банка и клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций. Отдельные сертификаты на получение ключей доступа к системе «Интернет-банк» клиенту не предоставлялись. Для соединения с системой «Банк-клиент» клиентом использовался телефонный номер + № Согласно сведениям, предоставленным третьим лицом Зариповым А.Р., номер телефона + № принадлежит ему. В материалы дела третьим лицом Зариповым А.Р. представлены тексты СМС-сообщений из поддержки АО «ТБанк» от 18.11.2024 на номер телефона + № , сопровождающие этапы заключения кредитного договора, в том числе внесения выписки ЕГРН. Третье лицо Зарипов А.Р. не отрицал факт заключения кредитного договора с Банком, от имени и без одобрения Зариповой Л.В. Третье лицо Зарипов А.Р., имея доступ в систему «Интернет-банк», в последующем распоряжался денежными средствами. Согласно представленному в материалы дела постановлению заместителя прокурора Калининского района г.Уфы от 04.05.2026 об отказе в удовлетворении жалобы, установлено, что 08.12.2025 в ОП № 1 УМВД России по г.Уфе зарегистрировано в КУСП за № 14871 заявление Зариповой Л.В. в отношении Зарипова А.Р. по факту предполагаемых неправомерных действий. 10.12.2025 ОУР ОП №1 УМВД России по г.Уфе вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, которое прокуратурой района отменено. Материал проверки, зарегистрированный в КУСП № 14871 направлен в ОП № 1 УМВД России по г.Уфе для проведения дополнительных проверочных мероприятий. В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Как указано в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2). Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица. В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Учитывая установленные по настоящему делу обстоятельства, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что доводы ответчика (истца по встречному иску) нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, кредитный договор заключен от имени третьего лица Зарипова А.Р., в отсутствие волеизъявления Зариповой Л.В. на непосредственное получение заемных денежных средств и достижения соответствующих кредитному договору правовых последствий, заемные денежные средства получены третьим лицом. Между тем, Банк, исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания кредитного договора № от 18.11.2024, недействительным. В силу п. 4 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе не применять последствия недействительности сделки в случае, если их применение будет противоречить основам правопорядка и нравственности. С учетом изложенного, в данном случае, а именно совершение сделки в результате действий третьих лиц, в отсутствие воли ответчика (истца по встречному иску), правила двусторонней реституции неприменимы. Иное означало бы несоответствие задачам гражданского судопроизводства, закрепленным в ст. 2 ГПК РФ. Поскольку встречные исковые требования Зариповой Л.В. о признании кредитного договора № от 18.11.2024 удовлетворены, то оснований для удовлетворения искового заявления АО «ТБанк» к Зариповой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к Зариповой Людмиле Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать. Встречное исковое заявление Зариповой Людмилы Викторовны к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, удовлетворить частично. Признать кредитный договор № от 18.11.2024, заключенный между АО «ТБанк» и Зариповой Людмилой Викторовной, недействительным. Не применять в отношении Зариповой Людмилы Викторовны последствия недействительности сделки, предусмотренные ч. 4 ст. 167 ГК РФ. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан. Председательствующий: Ю.З. Галиева Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2026 года.