Дело № ДЕЛО № 2-382/2021

Дело № 2-382/2021 УИД 03RS0013-01-2021-000107-64 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Н.-Березовка 21 апреля 2021 года Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Александрова Э. Н., при секретаре Хасановой Э. Т., с участием ответчика Низамутдинова Р. Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Низамутдинову Р. Т. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, УСТАНОВИЛ: АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Низамутдинову Р. Т. о взыскании задолженности по договору. В обосновании заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Низамутдинов Р. Т. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим адресованное банку предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте, ответчик просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет для использования, в том числе совершения операций с использованием карты, осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Также ответчик в заявлении указал о понимании и согласии с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета, а также того, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать. Своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, понимает их содержание, а также получил по одному экземпляру таких условий и тарифов на руки. По указанному заявлению между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № . На имя Низамутдинова Р. Т. был открыт счет в банке № . В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета, однако погашение образовавшейся задолженности последний не осуществлял. Таким образом, банк выполнил свои обязательства, предусмотренные договором о предоставлении и обслуживании карты, однако клиент не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. Требования банка о погашении образовавшейся задолженности остались без удовлетворения. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 61 737,68 рублей, сформировав и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ . В этой связи, АО «Банк Русский Стандарт» просило взыскать с Низамутдинова Р. Т. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 737,68 рублей, из которых основной долг в размере 46 250,87 рублей, суммы просроченных процентов 11 286,81 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 052,13 рубль. В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. В судебном заседании ответчик Низамутдинов Р. Т. исковые требования признал частично, так как истцом пропущен срок исковой давности. Заявил о применении срока исковой давности. Суду показал, что задолженность по кредиту он добросовестно погашал, однако после погашения задолженности ему вновь и вновь выставлялись новые требования. Никакие требования в досудебном порядке в том числе и заключительная счет выписка ему не направлялись. Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему. В силу ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 432 и 434 Гражданского кодекса РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. По общему правилу, установленному ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Применительно к заемным отношениям, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО (ранее ЗАО) "Банк Русский Стандарт" и ответчиком был заключен Договор N № на предоставление ответчику банком потребительского кредита в сумме 4 840 рублей для оплаты товара, а также ответчиком впоследствии была получена банковская (кредитная) карта с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств. Тем самым, между сторонами был заключен Договор, которому был присвоен N № , о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств, и ответчик обязался погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии - платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка. Для проведения расчетов и учета операций по карте ответчику банком в рамках заключенного договора о карте ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет № . Судом также установлено, что заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Неотъемлемой частью заключенного договора являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - "Условия") и Тарифный план (далее - "Тариф"). Суд установил, что рассмотрев заявление ответчика (оферту), банком был совершен акцепт - ответчику открыт счет, выпущена и выдана банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в заявлении, анкете, тарифном плане. Таким образом, суд установил, что между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании. В соответствии с указанными Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами(п. 4.3 Условий). Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами(4.6). Также судом установлено что операции по снятию и погашению задолженности между сторонами регулировались Тарифным Планом банка ТП – 31, согласно которого размер процентов начисляемых по кредиту на сумму операций по оплате товаров 22% годовых, на сумму кредита для иных операций 36% годовых. Минимальный платеж составляет 3%. Схема расчета минимального платежа №2. Плата за пропуск минимального платежа совершенного впервые не взимается, за пропуск 2,3,4 раз 300руб., 1000руб. и 2000 руб. соответственно. Предъявляя иск, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 22.07.2005 года по 21.06.2018 года в размере 61 737,68 рублей и государственную пошлину в размере 2 052,13 рублей. Вместе с тем, в судебном заседании ответчик Низамутдинов Р. Т. заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ). В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Как установлено судом из материалов дела следует, согласно п. 1.22Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты, минимальный платеж это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Согласно п. 3.2 Условий в случае если тарифами предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на Счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на Счет ежемесячно, в последний календарный день месяца. Согласно п. 4.8 Условий по окончании расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку, которая содержит все операции отраженные на счете в течении Расчетного периода, сумму задолженности на конец периода и сумму минимального платежа, дату его оплаты. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора. Схемы расчета приведены в Тарифах(п. 4.10). Согласно п. 4.13 В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа. За пропуск минимальных платежей банк вправе взимать комиссии в соответствии с тарифами (п.4.13.4). Как указывалось выше, операции по снятию и погашению задолженности между сторонами регулировались Тарифным Планом банка ТП – 31, согласно которого размер процентов начисляемых по кредиту на сумму операций по оплате товаров 22% годовых, на сумму кредита для иных операций 36% годовых. Минимальный платеж составляет 3%. Схема расчета минимального платежа №2. Плата за пропуск минимального платежа совершенного впервые не взимается, за пропуск 2,3,4 раз 300руб., 1000руб. и 2000 руб. соответственно. Расчетом сумм задолженности АО Банк Русский стандарт установлена ежемесячная дата(период), не позднее которой следует погасить образовавшуюся задолженность(месячный срок), а также установлена ежемесячная сумма оплаты задолженности включающего в себя сумму основного долга и начисленных процентов, что следует из информации по операциям клиента по лицевому счету за период 03.10.2005г. по 26.12.2020г. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оплата задолженности по предоставленному кредиту предполагалась по частям, в виду чего необходимо рассчитывать срок исковой давности в отношении каждой отдельной части (долга по ежемесячному платежу). Настоящий иск предъявлен в суд 08.01.2021, о чем свидетельствует отметка на почтовом конверте адресованным истцом в адрес суда. Как следует из Условий о предоставлении кредита и расчета исковых требований, возвращение задолженности предусматривалось в размере суммы минимального платежа на последний день месяца периода задолженности. На конец расчетного периода банком производился ежемесячный расчет остатка задолженности. Выставленное Банком требование о взыскании суммы задолженности в размере 61 737,68 рублей было сформировано на 21.06.2018г., на момент формирования заключительного счета-выписки. В последующем данная сумма не изменялась и предъявлена банком в суд в неизменном виде. Таким образом, поскольку иск предъявлен в суд 08.01.2021г. то заявленные требования о взыскании задолженности по кредитной карте за период до 07.01.2018г., подлежат исключению из сумм требований истца, в виду пропуска исковой давности. Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и в материалах дела не содержится. При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу о взыскании задолженности по основной сумме долга по кредиту, сумме просроченных процентов за пользование кредитом и платы за пропуск минимального платежа, в общем размере 13 186,1 рублей, за период с 22.12.2017г. по 21.06.2018г. При этом конкретизировать данную задолженность по ее составным частям(сумме основного долга, просроченных процентов и платы за пропуск платежа) суду не представляется возможным, поскольку расчет задолженности предоставленный истцом содержит лишь общую информацию об образовании задолженности. Расчета образования суммы основного долга в материалы дела не представлено. В связи с чем указанный расчет исковых требований истца судом рассматривался как исходный, для расчета задолженности с применением срока исковой давности. Указание в п. 4.17 Условий о предоставлении и обслуживании кредитной карты, что дата окончания кредитования определена как «до востребования» и что с момента предъявления данного требования начинает течь срок исковой давности, суд считает несостоятельным. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. Из материалов дела следует, что 22.05.2018г. Банк действительно сформировал заключительный счет – выписку, с требованием погасить задолженность не позднее 21.06.2018 года. Между тем сведений о направлении данного заключительного-счета выписки ответчику по делу, материалы дела не содержат, истцом в рамках ст. 56 ГПК РФ обратного не представлено. Кроме того Низамутдиновым Р. Т. оспаривался факт направления ему данного документа. Кроме того, как указывалось выше, согласно Условий о предоставлении и обслуживании карт «Русский стандарт» минимальный ежемесячный платеж который рассчитывается Банком на последний день месяца расчетного периода, который необходимо внести заемщику в счет погашения кредита составляет 3%(п. 10.1 Тарифного плана л.д. 38). В тексте искового заявления также содержится информация что ответчику Низамутдинову Р. Т. следовало погашать задолженность ежемесячно, путем внесения минимальных платежей. Расчетом исковых требований АО Банк Русский Стандарт, установлен ежемесячный период, в течении которого следовало внести на счет денежные средства для погашения задолженности по кредиту, в размере минимального платежа, а также установлены санкции за пропуск данного минимального платежа. Данные санкции могли быть применены Банком с момента невнесения очередного ежемесячного платежа в установленные банком сроки, что в совокупности с остальными доказательствами по делу, анализом условий и положений кредитного договора, сложившимися взаимоотношениями сторон, а также расчетом задолженности Банка АО Русский Стандарт, свидетельствует о возникновении обязательства Низамутдинова Р. Т. оплачивать кредит еще до предъявления требования на всю сумму задолженности по кредиту, а также процентам. Следовательно обязательство к оплате предусматривалось частями. При таких обстоятельствах о просрочке платежей истцу должно было стать известно в момент невнесения ответчиком очередного ежемесячного платежа. Указанное подтверждается тем, что Банком ответчику были выставлены штрафы за пропуск минимального платежа. В виду чего суд приходит к выводу, что дата погашения кредита определялась ежемесячными платежами с установленной суммой и датой платежа. На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Низамутдинову Р. Т. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично. Взыскать с Низамутдинова Р. Т. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 22.07.2005г. в размере 13 186,1 рублей, состоящую из суммы непогашенного кредита, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, а также платы за пропуск минимальных платежей по кредиту. Взыскать с Низамутдинову Р. Т. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 527,44 рубля. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Краснокамский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. Судья: подпись Копия верна: Судья Э. Н. Александров