Дело № ДЕЛО № 2-133/2016 (2-1580/2015;) ~ М-1447/2015

№ 2-133/2016 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 марта 2016 года г. Давлеканово РБ Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Антипова А.С., при секретаре Сидоровой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Усманову Х.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, возмещении убытков и компенсации морального вреда, У с т а н о в и л: Усманов Х.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СетелемБанк», просит взыскать с ответчика в свою пользу: стоимость услуги по подключению к услуге по страхованию жизни в сумме <данные изъяты> руб., стоимость страхования КАСКО - <данные изъяты> руб., стоимость услуги «СМС-информатор» - <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты> руб., проценты от стоимости услуги по подключению к программе страхования жизни за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб., проценты от стоимости услуги страхования КАСКО - <данные изъяты> руб., проценты от стоимости услуги «СМС-информатор» - <данные изъяты> руб., признать неправомерным факт взыскания штрафа в размере <данные изъяты> руб. с очередного платежа по кредиту за ДД.ММ.ГГГГ года и обязать возвратить указанную сумму на счет погашения кредита; взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований; <данные изъяты> руб. - в счет компенсации морального вреда; <данные изъяты> руб. - за юридические услуги. В обосновании исковых требований Усманов Х.М. ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № для приобретения истцом автомобиля в автосалоне «Демидыч», согласно которому ответчик перечислил на открытый им дополнительный счет денежные средства в размере <данные изъяты> руб., а истец обязался ежемесячно погашать кредит согласно графику платежей по договору в размере <данные изъяты> % годовых. Ответчиком он был подключен к Программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни". Согласно договору страхования банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере <данные изъяты> рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. По утверждению истца, кредитный договор включает несколько взаимосвязанных сделок, то есть продавец обусловил заключение кредитного договора заключением истцом одновременно других сделок по договору страхования в то числе КАСКО в пользу СК ООО «Оранта». В предлагаемом для подписания документах истец не увидел каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, а также от каких рисков он застрахован. Согласно п. 12 Договора предусмотрен штраф в сумме <данные изъяты> . за уклонение от заключения со страховщиком добровольного договора страхования по программе КАСКО, что по мнению истца не соответствует действующему законодательству, так как обязывает клиента совершать навязанную сделку выгодную Банку и Страховщику под видом добровольного страхования имущества. Договор ОСАГО заключен также с ООО «Оранта». Подключение к программе страхования и полис КАСКО невыгодны для истца, значительно увеличивают стоимость услуги по предоставлению кредита, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. Истец утверждает, что подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, он не просил о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования и приобретение КАСКО. Пункты 18.2 и 18.3 Кредитного договора нанесены до заключения договора, или после его заключения, имеют типографский знак в виде «галочки», в связи с чем истец был лишен возможности повлиять на данные условия договора. Он не просил я также о включении дополнительной услуги «CMC-информатор» стоимостью <данные изъяты> В связи с тем, что истец не обладал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он не мог сразу оценить последствия заключения сделки. Сотрудником банка ему было разъяснено, что процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых, однако на первой странице этого же договора в правом верхнем углу имеется надпись: «Полная стоимость кредита 20,15%», эту надпись он не видел. Согласно CMC сообщению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ . с его очередного платежа по кредиту за ДД.ММ.ГГГГ . удержан штраф в размере <данные изъяты> руб. за непредставление договора КАСКО в пользу залогодержателя на период действия кредитного договора. В результате этого у него образовалась задолженность перед ответчиком в связи с просрочкой внесения платежа на эту же сумму и неустойка. Истец полагает, что действия Ответчика являются незаконными, противоречащими нормам гражданского законодательства и законов РФ «О банках и банковской деятельности», «О страховании», гарантирующих свободу договора, нарушающими принцип добровольности и свободы волеизъявления при совершении таких сделок. В досудебном порядке спор не разрешен, требование истца, направленное в адрес ответчика, о возврате суммы удержанной комиссии, осталось без удовлетворения. Истец, ссылаясь на ст.ст.1,151, 167, 180, 395, 421, 432, 819, 845, 927, 934, 1102, 1107 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», обратился в суд с вышеуказанными требованиями. Истец, представители ответчика, третьих лиц, в судебное заседание не явились, по неизвестным причинам, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец обеспечил явку в суд своего представителя Таймазова М.Г. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие вышеуказанных лиц. В судебном заседании представитель ответчика Таймазов М.Г. исковые требования поддержал по доводам, указанным в исковом заявлении. Ответчик представил суду отзыв на исковое заявление Усманова Х.М., в котором он просит отказать ему в удовлетворении исковых требований за необоснованностью. В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ). Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность. Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и Усмановым Х.М. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № , состоящий из Индивидуальных условий, общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО. Неотъемлемыми частями договора также являются: заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, график платежей и тарифов «Сетелем банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц, с которыми истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.20). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита истцу предоставляется кредит в общей сумме <данные изъяты> . сроком на 60 платежных периодов под 18,50 % годовых. В соответствии с разделом 1 данного договора сумма кредита предоставляется: на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п.11.1 ИУ, приобретаемого в торгово-сервисном предприятии в размере <данные изъяты> руб., на оплату страховой премии по договору имущественного страхования АС в размере <данные изъяты> ., на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной со страховой компанией, указанной в п.22 ИУ, за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору личного страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, указанной в п.22 ИУ, за весь срок страхования, если применимо согласно п.18.3 ИУ; сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор», оформленный на период, равный сроку возврата кредита, если применимо согласно п.18.6 ИУ (л.д.17-22). Истец выразил согласие на предоставление ему вышеуказанных дополнительных услуг, сто также подтверждается его подписью (л.д.20). Из представленного в материалах дела заявления Усманова Х.М. (л.д.88) следует, что он выражает желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключивших с «Сетелем Банк» ООО договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между страхователем и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». При этом Усманов Х.М. указал, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО является добровольным, он ознакомлен с тарифами банка и согласен на оплату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования единовременно, просит включить сумму платы за подключение к программе страхования в сумму кредита. Также в заявлении Усманова Х.М. содержится подпись под текстом, что ему разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно подключения/не подключения к Программе коллективного добровольного страхования; он подтверждает, что до подписания настоящего заявления на страхование банк ознакомил его с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита. В заявлении Усманова Х.М. о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства также указано на приобретение им в добровольном порядке вышеуказанных дополнительных услуг (л.д.101). Согласно полиса добровольного страхования средств наземного транспорта и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ , заключенного между Усмановым Х.М. и ООО «СК «Оранта», выгодоприобретателем по риску «Ущерб» кроме «Полной гибели» ТС выступает Усманов Х.М., по риску «Хищение, Угон» и «Ущерб» на условиях «Полной гибели» № - ООО «Сетелем Банк», страховая премия составляет <данные изъяты> руб. (л.д.84) ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета истца перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> . по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) и <данные изъяты> руб. - за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74). Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию Усмановым Х.М. была выбрана добровольно. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, а также имущественного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования. Указанные обстоятельства, бесспорно, свидетельствует о том, что навязывания банком услуг страхования при выдаче истцу кредита не было. Усманову, как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительных услуг, которые не стояли в прямой причинной связи с решением о выдаче заемщику кредита. К тому же, ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг. Кроме того, пунктом 2.2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков установлено, что при обращении клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% платы за подключение к программе страхования. Указанные условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков, памятка застрахованного лица истцом получены, о чем имеется подпись в заявлении на страхование. Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что Усманов Х.М. обращался с письменным заявлением об отказе от подключения к Программе страхования и возврате стоимости услуг по страхованию ДД.ММ.ГГГГ , то есть по истечении 21 календарного дня с даты подключения его к Программе страхования, в связи с чем суд считает правомерным отказ ответчика в возвращении истцу платы за подключение к программе страхования. При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому оснований для признании их недействительным, не имеется, в связи с чем не подлежат взысканию с ответчика и суммы, удержанные в связи с оказание вышеуказанных дополнительных услуг за страхование и «СМС-информатор». Как следует из отчета о движении средств по счету Усманова Х.М., произведено списание штрафа за непролангацию КАСКО в размере <данные изъяты> руб. (л.д.68). Вместе с тем, согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере <данные изъяты> руб. при невыполнении/несвоевременном выполнении заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с ОУ (л.д.19). Таким образом, требование истца о признании неправомерным факта взыскания штрафа в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат. Поскольку не подлежат удовлетворению вышеуказанные исковые требования, не подлежат удовлетворению и требования Усманова Х.М. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку являются производными от вышеуказанных основных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Усманову Х.М. удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, возмещении убытков и компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Давлекановский районный суд РБ. Судья: подпись. Копия верна. Судья: А.С.Антипов Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-133/2016 Давлекановского районного суда РБ.