Дело № ДЕЛО № 2-278/2019 ~ М-51/2019

2-278/2019 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 апреля 2019 года г.Давлеканово Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе: Председательствующего судьи Зайнеева Т.Р., при секретаре Пименовой И.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гадельшин АН к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Гадельшин А.Н. обратился в суд с исковым заявление к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», третье лицо ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, указав на то, что 06.12.2018 между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № -Ф на сумму 635768,35 руб. Выдача денежных средств обусловлена заключением Гадельшиным А.Н. договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем в тот же день истец был вынужден заключить данный договор с предложенной Банком страховой компанией – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая премия составила 133511,35 руб. и включена в стоимость кредита, списана со счета заемщика. 14.12.2018г. Гадельшин А.Н. направил в адрес ответчика заявление (вручено 20.12.2018г.) об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить плату за страхование. Ответчик требование истца в добровольном порядке не удовлетворил. В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный 06.12.2018 года с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с Общества сумму страховой премии в размере 133511,35 руб., компенсацию морального вреда – 20000 руб., удостоверение доверенности – 1700 руб., почтовые расходы – 80,96 руб., расходы на представителя – 15000 руб., а также штраф. В судебное заседание истец Гадельшин А.Н. не явился, заявлением просил данное дело рассмотреть без его участия, с участием его представителя. В судебное заседание ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствии, предоставил отзыв на исковое заявление, которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В судебное заседание третье лицо ООО«Русфинанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. В судебном заседании представитель истца по доверенности Шаяхметов Р. Д. исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск полностью. Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, доводы возражений, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям. Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Для целей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства. В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Установлено, что 06.12.2018 года между Гадельшиным А.Н. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № -Ф, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 635768,35 руб., срок исполнения 60 мес. Согласно заявлению от 06.12.2018 г. Гадельшин А.Н. выразил ООО «Русфинанс Банк» согласие от имени банка заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составила 635768,35 руб., страховая премия – 133511,35 руб. Срок страхования – 60 месяцев с 06.12.2018г. Согласно заявлению от 06.12.2018г. страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с кредитным договором. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. 14.12.2018 года Гадельшин А.Н. направил в адрес ответчика заявления об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить плату за страхование. Данная претензия о возврате денежных средств страховой компанией в добровольном порядке не удовлетворена. Таким образом, истец отказался от договора страхования 14.12.2018 года, то есть в течение 8 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с 14.12.2018 г. При этом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» полагает, что упомянутое указание Центробанка в данном случае не применимо, поскольку договор страхования заключен не непосредственно с Гадельшиным А. Н., а с ООО "Русфинанс Банк". Вместе с тем, указанные доводы страховой компании являются необоснованными. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В данном случае Правилам личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а страхователем - Банк. Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. В данном случае истец направил ответчику уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-дневный свободный период, в связи с чем суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном, как то предусмотрено условиями договора, размере. Согласно заявлению от 06.12.2018г., страховая премия в отношении Гадельшина А.Н. получена страховой компанией и должна быть возвращена истцу именно ею. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Согласно ст. 151 ГК РФ и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Поскольку установлено ненадлежащее исполнение страховой компанией обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет компенсацию в размере 500 руб., которая должна быть взыскана с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Кроме того, суд, в силу ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, п.46 Постановления №17, считает правомерным требование о взыскании со страховой компании штрафа в пользу истца, так как в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», составляет 83508,17 руб. В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Гадельшиным А.Н. представлены документы, подтверждающие расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей. Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера расходов на представителя, суд считает, что с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат взысканию в пользу истца согласно представленным квитанциям за нотариальное удостоверение доверенности в размере 1700 руб., почтовые расходы в размере 80,96 руб. Учитывая, что согласно ст. ст. 333.19, 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются, государственная пошлина в размере 5493 руб. 00 коп., в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход государства с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», который не освобожден от ее уплаты На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Иск Гадельшин АН к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни о защите прав потребителей удовлетворить частично. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Гадельшин АН страховую премию в размере 133511,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 83508,17 руб., удостоверение доверенности – 1700 руб., почтовые расходы – 80,96 руб., расходы на представителя в размере 10000 руб., всего 229300(двести двадцать девять тысяч триста) рублей 48 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5493(пять тысяч четыреста девяносто три) рубля 00 копеек Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы, через Давлекановский районный суд Республики Башкортостан. Судья Т.Р.Зайнеев