Дело № ДЕЛО № 2-90/2022 (2-1315/2021;) ~ М-1111/2021

Дело № 2-90/2022 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 января 2022 года г. Давлеканово Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Галимзянова В.Р., при секретаре Календаревой О.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дуды В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым и произведении страховой выплаты, УСТАНОВИЛ: Дуда В.В. обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым и произведении страховой выплаты. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ в офисе ООО « <данные изъяты> » при заключении кредитного договора № с его супругой Д.Р.Н. заключен договор страхования (Актив +) жизни и здоровья (заемщика) на случай наступления события: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1, 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 163 900 рублей на строк страхования 1 096 дней с даты оплаты страховой премии в размере 23 602 рублей в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ . Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. Страхователем свои обязательства исполнены в полном объеме путем внесения страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Д.Р,Н, умерла. Он является наследником умершей. Он исполнил все требования страховщика о предоставлении документов, подтверждающих наступление смерти заемщика Д.Р,Н, Весь пакет истребованных страховщиком документов повторно предоставлены им в Банк и Страховщику ДД.ММ.ГГГГ . Страховщик не подтвердив акт получения указанных документов, не произвел страховую выплату. Согласно правилам, установленным Полисными условиями страхования «Актив +» смерть в результате несчастного случая и болезни являются страховыми случаями и не включены в перечень исключений из страховых рисков. Ответчиком существенно нарушены его имущественные права как наследника, то есть ответчик вынуждает его вносить ежемесячные платежи за умершего заемщика по кредитному договору. В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика. Однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные средства продолжалось. Полисные условия, на которые ссылается ответчик для отказа в страховой выплате, является ничтожными и подлежат признанию недействительными. Более того, в п. 1.12 Полисных условий, на которых основан отказ, предшествовавшим состоянием, исключающим признание страховым случаем являются любое нарушение здоровья …, не диагностированное, но о существовании которого подозревали и / или о котором застрахованный должен знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Данное положение Полисных условий является ничтожным в момент заключения как противоречащее целям страхования имущественных интересов, нормам гражданского кодекса и законодательству регулирующему страховое дело в РФ. Указанная норма договора направлена на максимальное исключение страховых рисков, по которым у страховщика возникали бы обязательства по договору. Отказ страховщика в страховой выплате основан на недостоверных выводах и противоречит медицинскому свидетельству о смерти, согласно которому причиной смерти послужила хроническая болезнь почек, не включенных ответчиком в перечень исключений из страховых рисков при заключении договора страхования. Доказательством этого обстоятельства является заявление на добровольное страхование по программе страхования «Актив +», заполненное добровольное страхование по программе страхования, заполненное и подписанное страхователем с учетом всех исключений из страховых рисков, перечисленных ответчиком в своем типовом бланке заявления на страхование. Ответчиком не расторгнут договор страхования по основаниям, приведенным в обоснование отказа. В пакете документов, выданных страховщиком, отсутствуют договор страхования и полис страхования, а также Полисные условия или памятка к договору. На копии заявления о добровольном страховании отсутствуют сведения о выдаче их страхователю. Согласно договору страхования стороны определили, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица по любой причине. Из типового бланка заявления следует, что предшествовавшее состояние – любое нарушения здоровья, травмы, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., которое у застрахованного уже диагностировано или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования, либо проявляющееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Такие состояния также включают в себя любое осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. В данном заявлении указаны, в том числе, психические заболевания и расстройства, злокачественные образования, слабоумие, эпилепсия, другие тяжелые заболевания нервной системы, сахарный диабет, онкологические и/ или хронические сердечно сосудистые заболевания, туберкулез, ВИЧ и СПИД, не содержится такое заболевание, как «болезнь почек». Ответчик не воспользовался своим правом на проведение медицинской экспертизы при заключении договора страхования. Таким образом, у ответчика отсутствуют основания полагать, что страхователь Д.Р,Н, скрыла от страховщика сведения о своем заболевании, так как у страхователя не было возможности изменять условия, предоставленного ему страховщиком заявления. Истец просит признать отказ ответчика в выплате страховой возмещения по страховому случаю в связи со смертью Д.Р,Н, от ДД.ММ.ГГГГ № незаконным; обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя в моем лице как единственному наследнику в размере 163 900 рублей; взыскать с ответчика неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору добровольного страхования жизни в размере 3 % за каждый день просрочки в размере страховой суммы с момент незаконного отказа в страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ до момента исполнения обязательства ответчиком в размере 163 900 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 250 000 рублей; штраф в размере 50 % от размера присужденного судом за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя. В возражениях на исковое заявление ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит отставить исковые требования без удовлетворения. Указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и Д.Р,Н, заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +». Договор страхования заключения в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на основании письменного заявления Страхователя, путем выдаче Страхователю Полиса, подписанного им. Отметка о вручении Страхователю Полисных условий имеется в заявлении на добровольное страхование. При заключении договора страхования Д.Р,Н, имела возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в заявлении, Полисе, Полисных условиях. При наличии в них условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, имела возможность не пользоваться услугой страхования, соответственно не подписывать заявление на добровольное страхование. Заявление Д.Р,Н, написано собственноручно. Страховым риском в соответствии с п. 6.1 Договора страхования, в том числе является риск «Смерть Застрахованного по любой причине». ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило уведомление Дуда В.В. о событии, имеющим признаки страхового случая, в связи со смертью застрахованного лица. Поскольку в предоставленном Дуда В.В. комплекте документов отсутствовали необходимые документы, страховщик с использованием телефонной связи уведомил Дуда В.В. о необходимости предоставления недостающих документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика от Дуда В.В. поступило исковое заявление о взыскании задолженность по кредитному договору с приложенным копий страховой и медицинской документации. Поскольку в предоставленном Дудой В.В. комплекте документов отсутствовал акт вскрытия, заявление на страховую выплату, Страховщик с использованием телефонной связи уведомил Дуда В.В., о предоставления недостающих документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило заявление на страховую выплату Дуды В.В. от ДД.ММ.ГГГГ с приложением уведомления ГБУЗ РБ Давлекановская ЦРБ и Медицинского свидетельства о смерти. Предоставленная Дудой В.В. копия справки № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, что основной причиной смерти Д.Р,Н, явилось хроническая болезнь почек, медуллярный кистоз почки. Данное обстоятельство также подтверждается медицинским свидетельством о смерти. В предоставленной Дуда В.В. выписке из медицинской карты амбулаторного больного из ГБУЗ РБ ДЦРБ следует, что на приеме ДД.ММ.ГГГГ , то есть до заключения договора страхования, Д.Р,Н, установлен диагноз: <данные изъяты> Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного из ГБУЗ РБ ДЦРБ ДД.ММ.ГГГГ на приеме терапевта Д.Р,Н, , то есть до заключения договора страхования, установлен диагноз: <данные изъяты> ; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> . Кроме того, Д.Р,Н, установлены следующие диагнозы: <данные изъяты> В этой связи, до заключения договора у Д.Р,Н, наблюдалось нарушение здоровья, диагностированные хронические заболевания, о существовании которого Д.Р,Н, знала, но не сообщала Страховщику при заключении Договора страхования. Поэтому оснований для признания заявленного события страховым случаем, у Страховщика не имеется, о чем Страховщик уведомил Дуду В.В. Требования истца о взыскании неустойки в размере страховой суммы, а не от страховой премии являются незаконными и необоснованными. Страховое возмещение не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как ООО «СК «Ренессанс Жизнь» права и законные интересы не нарушала. В случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, неустойки просит применить положения ст. 333 ГПК РФ. В судебном заседании истец Дуда В.В. его представитель Таймазов М.Г., представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие. В ходе судебного разбирательства представитель истца Таймазов М.Г. исковые требования поддерживал в полном объеме, просил их удовлетворить. Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом. Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как следует из ст. 819, пп. 1 и 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Исходя из п. 2 ст. 434, п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В п. 1 ст. 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Как следует из материалов дела, 01 апреля 207 года между ООО « <данные изъяты> » и Д.Р,Н, заключен кредитный договор № . В тот же день Д.Р,Н, подписано заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование «Актив +» № , согласно которому она согласна с оплатой страховой премии в размере 23 602 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО « <данные изъяты> ». Д.Р,Н, проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО « <данные изъяты> » решения о предоставлении ей кредита. Срок действия договора добровольного страхования 1 096 дней. Страховая премия выплачена, что сторонами не оспаривается. Страховая сумма составляет 163 900 рублей. Договор страхования в отношении Д.Р,Н, заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ . Д.Р,Н, умерла ДД.ММ.ГГГГ . Наследником после смерти Д.Р,Н, является ее супруг Дуда В.В. ДД.ММ.ГГГГ Дудой В.В. направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомление о событиях, имеющем признаки страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением на страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в страховой выплате, поскольку Д.Р,Н, умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания – <данные изъяты> , при этом на момент страхования Д.Р,Н, страдала <данные изъяты> Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требования Дуды В.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования. Согласно заявлению на добровольное страхование по программе «Актив +» № Д.Р,Н, просила заключить с ней договор страхования на случай наступления событий: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, в соответствии с условиями ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Полисными условиями. Выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Указанные страховые риски содержатся также в Полисных условиях (п. 3,1) и в Полисе страхования жизни и здоровья (п. 6). При подписании заявления на добровольное страхование Д.Р,Н, подтвердила, что, в частичности не страдает хроническими заболеваниями, требующими постоянного лечения, консультаций и обследования, а также не находится под наблюдением у врача или в отношении нее не запланировано лечение. В соответствии с п. 2.1 Полистных условий объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий в жизни Застрахованного лица, с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, также его смертью. В силу п. 4.4.16 Полисных условий не являются страховыми случаями, в частности события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий. Пунктом 1.12 Полисных условий предусмотрено, что предшествовавшее состояние - это любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое иди острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/ или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/ или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанным состоянием. Судом установлено, что смерть Д.Р,Н, наступила ДД.ММ.ГГГГ в связи <данные изъяты> (справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и медицинское свидетельство о смерти 8019 № от ДД.ММ.ГГГГ ). Согласно Выписке из медицинской карты амбулаторного стационарного больного ГБУЗ Давлекановская ЦРБ в отношении Д.Р,Н, , ДД.ММ.ГГГГ на приеме у врача-терапевта ей установлен диагноз <данные изъяты> ); ДД.ММ.ГГГГ – хроническая <данные изъяты> ; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> . По выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ГБУЗ РБ Давлекановская ЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Д.Р,Н, : прием у врача-терапевта ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ , диагноз: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ , диагноз: <данные изъяты> ; прием у врача-терапевта ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ , диагноз: <данные изъяты> ; прием у врача-терапевта ДД.ММ.ГГГГ , диагноз: <данные изъяты> ; в ГБУЗ РБ Давлекановская ЦРБ состояла на «Д» учете с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты> ; умерла ДД.ММ.ГГГГ . Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до заключения договора страхования у Д.Р,Н, наблюдалось нарушение здоровья, диагностированные хронические заболевания, о существование которых ей было известно, и которых она не сообщала страховщику при заключении договора. В этой связи у страховой компании не имелось оснований для отнесения смерти Д.Р,Н, от <данные изъяты> к страховому случаю и выплате истцу как выгодоприобретателю по договору страхования. Д.Р,Н, добровольно собственноручно подписала заявление на добровольно страхование. Она уведомлена о том, что страхование не является условием для получения кредита, и ей известно о возможности отказа от страхования. Из данного заявления видно, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис вручены Д.Р,Н, , с ними она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Подлинность подписи Д.Р,Н, в заявлении на добровольное страхование истец не оспаривает. Исходя из этого, усматривается, что Д.Р,Н, располагала полной информацией об условиях договора страхования, решение об его заключении приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия договора соответствуют нормам гражданского законодательств. Д.Р,Н, имела возможность отказаться от заключения договора страхования в случае несогласия с его условиями. Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены их предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных и допустимых доказательств в подтверждение доводов о недействительности и ничтожности полистных условий. Договор страхования был заключен, Д.Р,Н, была застрахована, то есть данная услуга ей была предоставлена. Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: в удовлетворении исковых требований Дуды В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым и произведении страховой выплаты отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Давлекановский районный суд Республики Башкортостан. Председательствующий В.Р. Галимзянов