Дело № ДЕЛО № 2-966/2022 ~ М-757/2022

№ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 сентября 2022 года г. Давлеканово Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего Вяткиной С.А., при секретаре Тимофеевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Аслаеву В.З. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, УСТАНОВИЛ: АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Аслаеву В.З. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Аслаевым В.З. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): № . На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 81122 рубля 68 копеек, из которых: 80008 рублей 95 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 141 рубль 25 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 972 рубля 48 копеек. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с Аслаева В.З. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 81122 рубля 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2633 рубля 68 копеек. Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Ответчик Аслаев В.З. в судебное заседание не явился, повестка, направленная ему по месту регистрации, возвращена в суд с отметкой Почты россии «истек срок хранения». В соответствии со ст.167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Из представленных истцом материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Аслаев В.З. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты. Согласно указанному заявлению Аслаев В.З. предложил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Анкеты-заявления. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. В указанном заявлении Аслаев В.З. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Аслаев В.З. уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,484% годовых. Согласно тарифному плану (кредитная карта. Тарифный план ТП 7.52) лимит задолженности - 300 000 рублей, беспроцентный период – до 55 дней; за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 27,5% годовых; процентная ставка на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за оповещения об операциях - 59 рублей; страховая защита - 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа - 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за превышение лимита - 390 рублей. Как видно из материалов дела, по заявлению Аслаева В.З. от ДД.ММ.ГГГГ банком на его имя была выпущена кредитная карта, заключен договор № . Аслаев В.З. с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт был ознакомлен, в том числе с тем, что лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по своему усмотрению, что подтверждается его подписью в Заявлении – Анкете на оформление кредитной карты. Аслаев В.З. ДД.ММ.ГГГГ активировал кредитную карту, пользовался кредитной картой, а оплачивал кредитной картой покупки, что подтверждается выпиской по номеру договора, однако платежи в счет погашения задолженности производил нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем истец обоснованно изменил срок возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием о погашении образовавшейся задолженности по кредитной карте в течение 30 дней с момента получения заключительного счета. Однако до настоящего времени задолженность по договору кредитной карты ответчиком в полном объеме не погашена. Таким образом, в судебном заседании было установлено, что ответчик свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом. Согласно представленным истцом расчетам задолженность Аслаева В.З. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 81122 рубля 68 копеек, из которых: - 80008 рублей 95 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; - 141 рубль 25 копеек - просроченные проценты; - сумма штрафов 972 рубля 48 копеек. Данный расчет задолженности суд находит верным, при этом принимает во внимание, что иной расчет задолженности ответчиком не предоставлен. Учитывая, что ответчик свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, иного расчета задолженности не предоставил, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Согласно п. 71 указанного Постановления если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Определяя размер неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки заявленный истцом, сумму основного обязательства, соизмеримость размера неустойки последствиям нарушения обязательств, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, в связи с чем считает возможным в порядке ст. 333 ГК РФ снизить штраф до 100 рублей. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Поскольку требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2633 рубля 68 копеек. Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Аслаеву В.З. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично. Взыскать с Аслаева В.З. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 80250 (восемьдесят тысяч двести пятьдесят) рублей 20 копеек, из которых: 80008 (восемьдесят тысячи восемь) рублей 95 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 141 (сто сорок один) рубль 25 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 100 (сто) рублей. Взыскать с Аслаева В.З. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2633 (две тысячи шестьсот тридцать три) рубля 68 копеек. В остальной в части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ. Судья: подпись Верно. Судья: С.А.Вяткина Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-966/2022 Давлекановского районного суда РБ.