Дело № ДЕЛО № 2-91/2024 (2-1713/2023;) ~ М-1526/2023

№ 2-91/2024 (2-1713/2023;) 03RS0038-01-2023-001791-24 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 07 мая 2024 года г. Давлеканово Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующей Вяткиной С.А., при секретаре Тимофеевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Р.Ф. к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Ш.Р.Ф. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», Банку «ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор на сумму 1802885 на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под 6,9 % годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктам 9 договора свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23,7% годовых. В соответствии с п. 9 договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с страховой компанией ООО СК «Росгосстрах Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ истцом самостоятельно был заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах», а ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца расторгнут ранее подписанный договор. Однако процентная ставка увеличилась, чем самым нарушив права истца. На основании изложенного истец просит признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличенной процентной ставки с 6,9 % до 23,7% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между Ш.Р.Ф. и ПАО Банк «ФК Открытие»; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» установить первоначальную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,9%; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , исходя из процентной ставки 6,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Ш.Р.Ф. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Ш.Р.Ф. штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм. Определением Давлекановского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика был привлечен Банк ВТБ (Публичное Акционерное общество). В возражении на исковое заявление ПАО Банк «ФК Открытие» просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку заключенный договор страхования в СПАО «Ингосстрах» лишь частично отвечает требованиям, установленные банком. Истцом также не направлен документ, подтверждающий оплату страховой премии. Согласно п. 6.6 общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», на которые имеется отсылка в страховом полисе, при неоплате страховой премии (первого страхового взноса) в установленный договором срок договор считается не вступившим в силу, и страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения, если иное не предусмотрено договором. Доводы истца по мнению ответчика не могут быть применены, поскольку размер процентной ставки были согласованы при подписании кредитного договора и не имеется возможность трактования об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки. Также ответчик считает об отказе в удовлетворении требований в части возмещения морального вреда, поскольку истцом не представлены доказательства в обосновании требований. В судебное заседание истец Ш.Р.Ф. , не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представители ответчиков ПАО Банк «ФК Открытие», Банк ВТБ(ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель третьего лица СПАО "Ингосстрах" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица. Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Р.Ф. и ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Банк) был заключен договор потребительского кредита № . Согласно условиям данного Договора Банк предоставляет кредит в размере 1802885 рублей, срок действия договора 60 месяцев, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п.1,2). Пунктом 4 Договора установлено, что переменная процентная ставка по договору потребительского кредита не применима. Процентная ставка составляет 6,9% годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23,7% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчета периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки пор таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. Пунктом 9 Договора установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине»; Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Р.Ф. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования Вариант 07 № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита кредита». Страховая сумма на дату заключения договора составила 1802885, 00 рублей. Размер страховой премии составляет 302885 рублей и является единовременным. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1,2,3 группы инвалидности по любой причине. Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ при условии внесения страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление об отказе от договора страхования Вариант 07 № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита кредита» и возврате уплаченной премии, что не оспаривается ответчиками. ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Ф. заключил с СПАО «Ингосстрах» полис № . Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк « ФК Открытие» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ . Страховая сумма составляет 1802885 рублей, страховая премия 45072 рубля 12 копеек с застрахованными рисками: смерть НСиБ и инвалидность НСиБ 1,2 группы. В дополнение к страховому полису между сторонами было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ , по условиям которого СПАО «Ингосстрах» уведомляет ПАО Банк «ФК Открытие» о факте замены выгодоприобретателя по договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующем законодательством РФ, и фактам неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования (полисом); о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/ договора страхования не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты, когда Страховщику станет известно о наступлении данного события; об оплате страховой премии и или ее части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/Договором страхования производится частями. Факт оплаты страхового полиса № подтверждается кассовым чеком № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 45072 рублей 12 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» направлены копия заявления Ш.Р.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ , копия паспорта Ш.Р.Ф. , оригинал полиса № от ДД.ММ.ГГГГ , оригинал дополнительного соглашения № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ , кассовый чек об оплате полиса СПАО «Ингосстрах» № LIL285712015 от ДД.ММ.ГГГГ , полученные ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается описью вложения Почты России в Ценное письмо, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № . Изучив представленный полис, а также требования, установленные ПАО Банк «ФК Открытие» к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между Ш.Р.Ф. и СПАО «Ингосстрах» соответствует требованиям, установленным ПАО Банк «ФК Открытие» к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц. Кроме того, СПАО «Ингосстрах» был включен в перечень страховщиков, отвечающих требованиям Банка, размещенный на официальном сайте Банка. Как следует из представленного ПАО Банк «ФК Открытие» расчета суммы задолженности клиента физического лица, Ш.Р.Ф. , перед ПАО Банк «ФК Открытие» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при начислении процентов применялась процентная ставка 6.9 %, после ДД.ММ.ГГГГ – процентная ставка 23, 7%. ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Ф. в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» направлена претензия с требованием установить процентную ставку в размере 6,9% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , полученная Банком ДД.ММ.ГГГГ При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что Ш.Р.Ф. выполнены условия Кредитного договор потребительского кредита № по страхованию заемщика в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа, страхование на протяжении всего срока действия договора не прерывалось и соответствует требованиям, установленным ПАО Банк «ФК Открытие» к условиям договора (полиса) страхования, суд находит требования истца признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличенной процентной ставки с 6,9 % до 23,7% годовых по кредитному договору № -ДО-МСК-23 от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между Ш.Р.Ф. и ПАО Банк «ФК Открытие», об установлении первоначальной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,9% и обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , обоснованными и подлежащими удовлетворению. Заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор об уступки прав). В соответствии с Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав право требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Ш.Р.Ф. , уступлены Банк ВТБ (ПАО). В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. При указанных обстоятельствах, поскольку право требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Ш.Р.Ф. , перешли к Банк ВТБ (ПАО), учитывая условия кредитного договора № , суд считает необходимым возложить обязанность по установлению первоначальной ставки по кредитному договору № - № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,9%, а также обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , исходя из процентной ставки 6,9% годовых с момента увеличения процентной ставки до исполнения решения суда, на Банк ВТБ (ПАО). Также истцом заявлено требование о компенсации морального вреда. Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая изложенное, в силу приведенных положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что ответчиком ПАО Банк «Открытие» нарушены права потребителя, выразившиеся в незаконном повышении процентной ставки по кредитному договору, с учетом степени нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика ПАО Банк «Открытие» в пользу Ш.Р.Ф. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. Разрешая требование Истцов о взыскании штрафа, суд исходит из следующего. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При этом подпунктом 3 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 предусмотрено, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым. Таким образом, с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Ш.Р.Ф. подлежит взыскать штраф в размере 500 рублей. В соответствии со ст. 103 ГК РФ с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно с ПАО Банк «ФК Открытие» в размере 900 рублей(3х300), с Банк ВТБ (ПАО) в размере 600 рублей(2х300). Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: исковые требования Ш.Р.Ф. к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать незаконными действия Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН 7706092528 ОГРН 1027739019208) по увеличенной процентной ставки с 6,9 % до 23,7% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между Ш.Р.Ф. и ПАО Банк «ФК Открытие». Обязать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) установить первоначальную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,9%; Обязать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , исходя из процентной ставки 6,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда. Взыскать с Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН 7706092528 ОГРН 1027739019208) в пользу истца Ш.Р.Ф. (паспорт № ) компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 500 (пятьсот) рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН 7706092528 ОГРН 1027739019208) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 900 (девятьсот) рублей. Взыскать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Давлекановский районный суд Республики Башкортостан. Судья подпись Вяткина С.А. Копия верна: судья: Вяткина С.А.