Дело № ДЕЛО № 2-643/2024 ~ М-457/2024

Дело № 2-643/2024 УИД 03RS0049-01-2024-000787-44 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 июля 2024 года с. Николо-Березовка РБ с. Николо-Березовка РБ Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ахметшиной Т.В., при секретаре Камаловой Л.А., с участием ответчика Ситдиковой Э.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ситдиковой Э.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с исковым заявлением к Ситдиковой Э.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договор, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ситдикова Э.Ш. заключили кредитный договор № на сумму 938 030 рублей, в том числе 576 000 рублей - сумма к выдаче, 137 390 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 224 640 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка - 7,90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 938 030 рублей на счет заемщика № , открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской. Денежные средства в размере 576 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 137 390 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 224 640 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, с которыми Ситдикова Э.Ш. ознакомлена. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, не менее суммы ежемесячного платежа. Сумма ежемесячного платежа согласно условиям договора составила 19 175,36 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 20 998,82 рубля. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 231 196,32 рублей, из которых сумма основного долга составила в размере 584 100 рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 66 192 рубля 15 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 576 616 рублей 16 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 491 рубль 82 копейки, сумму комиссии в размере 796 рублей. На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 355,98 рублей. Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик Ситдикова Э.Ш. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор был оформлен мошенниками, по договору страховая сумма вернулась на ее счёте обратно, не вносила денежные средства в счет оплаты кредита, просила приобщить к делу письменные возражения. В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Частью 1 статьи 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно пункта 3 части 2 статьи 117 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом, если судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле. Информация о рассмотрении гражданского дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Краснокамского межрайонного суда РБ в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Суд, выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ). Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения применяются к отношениям по кредитному договору. В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5). Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14). Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ситдиковой Э.Ш. с использованием простой электронной подписи путем сообщения ответчиком смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер ее мобильного телефона, заключен договор потребительского кредита № на сумму 938 030 рублей под 7,90 % в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» сроком на 60 месяцев. Как следует из представленной Банком выписки по счету заемщика, перечислены на счет заемщика кредитные денежные средства в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ перечислены в сумме 137 390 рублей счет участия в программе личного страхования для оплаты страхового взноса на личное страхование, 224 640 рублей в счет участия в программе «Гарантия низкой ставки» участие в которых заемщиком согласовано при заключении кредитного договора, а денежные средства в сумме 576 000 рублей перечислены на счет заемщика № . При этом ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществила частичное досрочное погашение по указанному кредитному договору в размере 353 929,81 рублей, что подтверждается выпиской из счета. Как следует из письменных материалов дела, кредитным договором устанавливается неустойка (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банка вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня. Согласно пункту 14 Договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru. В соответствии с общими условиями договора заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения договора. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением СМС-кода в информационном сервисе, направленного на телефон заемщика), а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет. ДД.ММ.ГГГГ , то есть в день заключения кредитного договора, ответчик, полагая, что она была введена в заблуждение в результате мошеннических действий, обратилась в полицию с заявлением о совершенном в отношении нее преступлении. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие приостановлено в связи с неустановленные лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. По гражданскому делу N № вступившим в законную силу решением Савелевского районного суда <адрес> в удовлетворении исковых требования Ситдиковой Э.Ш.. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительными кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 938 030 руб., заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ситдиковой Э.Ш. - отказано. Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. Как следует из письменных материалов дела, кредитным договором устанавливается неустойка (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банка вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 231 196 рублей 32 копейки, из которых сумму основного долга в размере 584 100 рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 66 192 рубля 15 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 576 616 рублей 16 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 491 рубль 82 копейки. Суд проверил расчет задолженности, считает его верным, произведенный истцом, в соответствии с условиями кредитного договора на предмет соответствия положениям ст. 319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. В силу Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Доводы ответчика о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на ее имя оформлены в результате мошеннических действий и Ситдикова Э.Ш. признана потерпевшей стороной по уголовному делу, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленного банком иска, поскольку имеют иные правовые последствия и не свидетельствуют о наличии неправомерных действий со стороны банка, который надлежащим образом исполнил со своей стороны обязательства по кредитному договору, осуществив перечисление денежных средств ответчику в размере, предусмотренном кредитным договором. Кроме этого, судом установлено, что ответчик не отрицает обстоятельство совершения действий при введении кодов, направленных банком на принадлежащий ответчику и указанный в заявлении о предоставлении потребительского кредита номер телефона. При этом, по гражданскому делу N 2-6278/2023 вступившим в законную силу решением Савелевского районного суда <адрес> в удовлетворении исковых требования Ситдиковой Э.Ш.. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительными кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 938 030 руб.., заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ситдиковой Э.Ш. - отказано. Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. Таким образом, анализируя в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, объяснения сторон, суд пришел к обоснованному выводу о правомерности распределения банком поступающих от заемщика денежных средств, в том числе на погашение задолженности по договорам от ДД.ММ.ГГГГ , и установив наличие непогашенной задолженности со стороны ответчика, удовлетворил исковые требования. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вопреки положению приведенной правовой нормы ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в суд не представлено. При изложенных обстоятельствах, суд находит требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 14 355 рублей 98 копеек, которая подлежит уплате ответчиком в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ситдиковой Э.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить. Взыскать с Ситдиковой Э.Ш. ( <данные изъяты> ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( <данные изъяты> ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 231 196 рублей 32 копейки, из которых сумму основного долга в размере 584 100 рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 66 192 рубля 15 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 576 616 рублей 16 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 491 рубль 82 копейки, сумму комиссии в размере 796 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 355 рублей 98 копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан, со дня принятия решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2024 года. Судья: Т.В. Ахметшина