Дело № ДЕЛО № 2-197/2016 ~ М-42/2016

Дело № 2 - 197/2016 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации с. Кушнаренково 11 апреля 2016 года Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Буканова Х.Г., при секретаре Саетовой Г.Г., с участием представителя ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - В. , действующего на основании доверенности № от ДАТА , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Г. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора в части страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ДАТА между Г. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № , по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> В соответствии с п. 1.2, 1.3 договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> . и страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> Считают, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону по следующим основаниям. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховой взнос на личное страхование и от потери работы. В расчет полной стоимости кредита включены наряду с процентами также вышеуказанные страховые взносы. Таким образом, банк признает и считает данные платы составной частью платы за кредит. Данные страховые взносы в общей сумме <данные изъяты> руб. были уплачены заемщиком ДАТА . При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страховых взносов. Считают данное условие договора ничтожным по следующим основаниям. Как следует из содержания кредитного договора, обязанность по страхованию жизни и от потери работы изначально включена в го условия, являясь по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного страхования жизни. Таким образом, исходя из отсутствия альтернативы на получение кредита со страхованием или без него, предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита и иных условий, считают, что услуга (договор страхования) носит явно выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита. Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако банк, в кредитном договоре прямо предусматривает данную обязанность. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. То есть заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия. Следовательно, возможности изменить условия кредитного договора у потребителя не было. Условия кредитного договора в части обязанности заемщика по личному страхованию является инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка. Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу страховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой компании. Из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным страхованием, тем самым лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов. Кредитный договор, текст заявления (заявления на страхование) заемщика изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя в десятидневный срок удовлетворены не были. Период просрочки с ДАТА по ДАТА : 33 дня. Проценты итого за период = <данные изъяты> руб. Также полагают, что банк в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить потребителю причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. В исковом заявлении представитель истца Г. - Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Г. просит суд: - признать п.1.2, п..1.3 договора № от ДАТА заключенного между Г. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительными, ничтожными; - применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Г. страховые взносы в общей сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> .; - взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу Г. , 50% взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». Истец Г. и его представитель Г. на судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ. От истца Г. имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. В судебном заседании представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» В. , исковые требования истца не признал, просил в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, пояснив, что услуга индивидуального добровольного страхования оказывается заемщику исключительно с согласия и волеизъявления на добровольное страхование, что подтверждается договором, в котором указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. В заявлении на добровольное страхование указано, что Г. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. Клиент банка имеет свободное право выбора: застраховаться у страховщика, оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в банке ответчика или любой другой кредитной организации, оформить страховку в любой другой страховой компании, не оформлять страховку вовсе. Истец сам подписывал заявление на добровольное страхование и распоряжение клиента о перечислении суммы страхового взноса - это пункт 1.3 Распоряжения. Пункт 1.2 и 1.3 в кредитном договоре содержит сумму страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб., и страхование о потери работы. Сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в страховую компанию, что подтверждается заявлением на страхование и выпиской по кредиту. Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела № , суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Судом установлено, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и Г. был заключен кредитный договор № , по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев. Пунктом 1.2 и 1.3 договора предусмотрена уплата страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы в размере <данные изъяты> руб. ДАТА между Г. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни. Срок действия договора 1800 дней. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Так же, ДАТА между Г. и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» заключен договор страхования от потери работы. Срок действия договора 1800 дней. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Таким образом, страхование жизни и здоровья, а так же страхование от потери работы заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Положения кредитного договора, заключенного с Г. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования жизни и страхования от потери работы. Согласно пунктов 5 и 5.1 раздела V Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования. Из содержания указанных пунктов следует, что услуга страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение заключить договор страхования. В соответствии с заявлением Г. от ДАТА на страхование, истец просил заключить между ним и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ общее страхование» договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страхование от потери работы и трудоспособности, на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате только несчастного случая. Согласно тексту указанного заявления истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Кроме того, Г. при желании имел возможность обратиться в любую страховую компанию. Доказательств того, что Г. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, им не предоставлено. Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанными услугами или отказаться от них не ограничивалось. Кроме того, истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказаны указанные услуги, и с его счета списаны страховые суммы, согласно условий заключенных договоров страхования и кредитного договора, что подтверждается выпиской движения по счету № . Как следует из материалов дела, с условиями договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Г. ознакомлен и полностью согласен, о чем имеется его подпись в договоре. С условиями страхования Г. ознакомлен, согласен, что подтверждается подписью в заявлениях на страхование. Из этого следует, что на момент заключения договора, до момента выдачи ему кредита, Г. была доведена полная информация о размере страховой премии в рублях и о порядке их уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента). Доказательств того, что ответчик навязал истцу услугу по страхованию жизни и от финансовых рисков, суду не представлено, равно как и доказательств того, что ответчик навязал невыгодные условия договора страхования жизни и здоровья и от потери работы. Таким образом, представленными по делу доказательства подтверждается, что Г. был ознакомлен с условиями оплаты страхового взноса и стоимостью этих услуг, выразил согласие на оплату страхового взноса за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 5 Условий ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил стоимость услуг страхования за счет средств, полученных в кредит. С учетом изложенного, включение в кредитный договор условия об уплате страхового взноса не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Г. исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора № от ДАТА , заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Г. в части страхования, перечисления страховой премии по Договору страхования, у суда не имеется. Поскольку не установлено оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДАТА , то не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования от ДАТА в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, морального вреда в размере <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условия кредитного договора в части страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий судья Буканов Х.Г.