Дело № ДЕЛО № 2-240/2021 ~ М-16/2021

Дело № 2-240/2021 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Мелеуз 17 февраля 2021 года Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Насыровой Л.И., при секретаре судебного заседания Шульгиной А.В., с участием представителя ответчика Галеевой Г.Р. – Юмаева И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Галеевой ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что 30.09.2016 между АО «Социнвестбанк» и Галеевой Г.Р. заключен кредитный договор <№> в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 102800 руб. сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых. 30.04.2019 в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности АО «Социнвестбанк» в связи с реорганизацией путем присоединения к АО «Банк Дом.РФ». Галеева Г.Р. принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляет, требование о досрочном погашении задолженности не исполнено. Сумма задолженности перед банком по состоянию на 22.12.2020 года составляет 102 973,80 руб., в том числе: просроченный основной долг - 39 260,21 руб., проценты за пользование кредитом - 58 641,31 руб., неустойка - 5 072,28 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор № 824334 от 30.09.2016 заключенный между Галеевой Г.Р. и АО «Социнвестбанк», взыскать сумму задолженности в размере 102 973,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины 9 259,48 руб. Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Галеева Г.Р. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. В судебном заседании представитель ответчика Галеевой Г.Р. – Юмаев И.Н. исковые требования признал частично, указал, что общая сумма задолженности ответчика составляет 52808,28 руб., расчет долга банком произведен неверно, поскольку Галеева Г.Р. оплачивала кредит в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, однако банк не производил расчет по уменьшению долга. Галеева Г.Р. с заявлениями об изменения графика платежей в банк не обращалась. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что 30.09.2016 между ПАО «Социнвестбанк» и Галеевой Г.Р. был заключен кредитный договор <№> на предоставление кредита по программе «Большая перемена». Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 102 800,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,90 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 30.09.2016, что подтверждается банковским ордером <№> . Банком была своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования, размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате. Ответчик согласилась со всеми условиями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике погашения кредита. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в ПАО «Социнвестбанк» («Большая перемена»), а также «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в ПАО «Социнвестбанк» являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Ответчик Галеева Г.Р. на момент заключения кредитного договора была ознакомлена и согласна с указанными Индивидуальными условиями и Общими условиями кредитования, что подтвердила своей подписью. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащем исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплату неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). 30.04.2019 в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись прекращении деятельности АО «Социнвестбанк» путем присоединения к АО «Банк Дом.РФ». Как видно из материалов дела, начиная с 10.04.2019 Галеевой Г.Р. ненадлежащим образом исполнялись обязанности по погашению кредита, нарушала график платежей, последний платеж в погашение кредита ею внесен 01.10.2019, после чего платежей больше не производила. 04.09.2020 мировым судьей судебного участка № 4 по Мелеузовскому району и г. Мелеуз Республики Башкортостан вынесен судебный приказ о взыскании с Галеевой Г.Р. задолженности в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 4 по Мелеузовскому району и г. Мелеуз Республики Башкортостан от 28.10.2020 в связи с поступившими от Галеевой Г.Р. возражениями судебный приказ отменен. Согласно представленному истцом расчету задолженности, который проверен судом и признан арифметически правильным и соответствующим условиям кредитного договора, по состоянию на 22.12.2020 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 102 973,80 руб., в том числе: 39 260,21 руб. – сумма основного долга, 58 641,31 руб. – проценты за пользование кредитом, 5 072,28 руб. – неустойка. Размер заявленной неустойки в сумме 5 072,28 руб. суд находит несоразмерными последствиям нарушения обязательства. В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание последствия нарушения обязательства по кредитному договору, соразмерность неустойки тяжести указанных последствий и размеру основного обязательства, период просрочки, величину ущерба, причиненного ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязанностей, суд считает возможным снизить размер неустойки с 5 072,28 руб. до 500 руб. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца подлежащим удовлетворению частично, с взысканием с ответчика Галеевой Г.Р. в пользу истца задолженности по основному долгу в сумме 39 260,21 руб., проценты за пользование кредитом в размере 58 641,31 руб., неустойку в размере 500 руб. Представителем ответчика представлен свой расчет задолженности по кредитному договору. Считает, что график платежей по кредитному договору не верный, проценты были рассчитаны банком с нарушением ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Рассчитывает проценты по кредитному договору по формуле в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В 2016 году 365 дней, в 2017 году 365 дней, в 2018 году 365 дней, в 2019 году 365 дней, в 2020 году 366 дней, 31 день (365 дней) – 22,9 %/365 дней*31=1,94 %, 30 дней (365) – 22,9/365 дней*30=1,88 %, 28 дней (365) – 22,9/365*28=1,75 %, 31 дней (366) – 22,9/366*31=1,93 %, 30 дней (366) – 22,9/366*30=1,88 %, 29 дней (366) – 22,9/366*29 = 1,81 %. Следовательно, путем вычислений сумма процентов, которую необходимо выплатить истцу, считает равной 65 879,91 руб. Суд не может согласиться с данным расчетом, поскольку он арифметически не верен и не соответствует индивидуальным и общим условиям договора. Представленными в материалы дела индивидуальными условиями определена процентная ставка за пользование займом – 22,90 % годовых, и размер полной стоимости кредита – 22,46%. Данные о полной стоимости кредита указаны в кредитном договоре, как того требует п. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займа)». Из текста индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) следует, что его стороны согласовали сумму займа – 102 800 руб., срок возврата – 60 месяцев, 22,90 % годовых за пользование займом. Согласно графику платежей по кредиту согласовали ежемесячный платеж в размере 2 891 руб., последний платеж – 260,66 руб. Стороны пришли к соглашению, что ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.3.2 «Общих условий обслуживания физических лиц при открытии о совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в ПАО «Социнвестбанк» и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии). В соответствии с указанным пунктом проценты за пользование предоставленными денежными средствами должны начисляться по формуле с точностью до сотых долей, при этом округление производится по математическим правилам исходя из непогашенной задолженности по кредиту, месячной процентной ставке, равной 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях и количества процентах периодов, оставшихся до окончания срока кредитования. Фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, судом не установлено и не следует из материалов дела. Таким образом, исходя из изложенного, стороны по кредитному договору пришли к соглашению о погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем осуществления аннуитетных платежей. Довод представителя ответчика о том, что расчет задолженности банком произведен неверно, поскольку при оплате Галеевой Г.Р. кредита в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей банк не уменьшал ее долг, несостоятелен. Проанализировав индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), суд исходит из того, что для досрочного погашения кредита сторонами договора необходимо было в письменной форме согласовать изменение условий кредитного договора, то есть подписать новый график платежей. Между тем, Галеева Г.Р. с заявлением о досрочном погашении кредита и подписании нового графика платежей, как того требуют условия п. 7 индивидуальных условий, при внесении сумм больше ежемесячных платежей не обращалась, в связи с чем внесенные ей на счет денежные средства при отсутствии поручения Галеевой Г.Р. не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено кредитным договором, поскольку банк не вправе без соответствующего распоряжения Галеевой Г.Р. самостоятельно распоряжаться денежными средствами заемщика, находящимися на счете, кроме как списывать ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 16.09.2019 Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, с указанием срока досрочного возврата не позднее 30 дней с момента направления требования. Также ответчику сообщалось, что в случае неисполнения в указанный срок требований, Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов. Доказательств погашения ответчиком данной суммы задолженности суду не представлено. Основанием для заявления требования о расторжении кредитного договора является неисполнение ответчиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплаты процентов. При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Поскольку истцом были понесены документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 259,48 руб., данная сумма подлежит взысканию с ответчика Галеевой Г.Р. в пользу истца Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ». Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Галеевой ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор <№> от 30.09.2016 заключенный между Галеевой ФИО7 и АО «Социнвестбанк». Взыскать с Галеевой ФИО9 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <№> от 30.09.2016 в размере 98 401,52 руб., в том числе: 39 260,21 руб. – сумма основного долга, 58 641,31 руб. – проценты за пользование кредитом, 500 руб. – неустойка. Взыскать с Галеевой ФИО8 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 259,48 руб. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судья Л.И. Насырова В окончательной форме решение принято 20 февраля 2021 года.