Дело № ДЕЛО № 2-1588/2021 ~ М-1592/2021

Дело № 2-1588/2021 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Мелеуз 08 ноября 2021 года Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Насыровой Л.И., при секретаре Шульгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Арсланбаевой ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, обосновывая его тем, что 22 апреля 2019 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <№> , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 234 220,85 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 мес. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) здание (жилого дома), кадастровый <№> , расположенного на земельном участке с кадастровым номером <№> , находящихся по адресу: <адрес обезличен> , под залог вышеуказанного недвижимого имущества. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 425 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом) составляет 400 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 25 000 руб. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив сумму кредита, ответчик обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 160 906,43 руб. По состоянию на 02 сентября 2021 года задолженность ответчика перед Банком составила 175 194,17 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 165 634,37 руб., просроченные проценты 5 360,71 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 719,59 руб., неустойка на остаток основного долга 3 224,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 255,06 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено без исполнения. Просит взыскать с Арсланбаевой А.Р. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <№> в размере 175 194,17 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 03 сентября 2021 года по дату вступления решения в законную силу, неустойки на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 03 сентября 2021 года по дату вступления решения в законную силу, расходы по оплате госпошлины в сумме 10 703,88 руб. Обратить взыскание на предмет залога – здание (жилой дом) общей площадью ... кв.м., по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> ; земельный участок, площадью ... кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 425000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здания (жилого дома) составляет 400 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 25 000 руб., принадлежащих на праве собственности Арсланбаевой А.Р. Расторгнуть кредитный договор № 2140137169, заключенный между Арсланбаевой А.Р. и ПАО «Совкомбанк». В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. Ответчик Арсланбаева А.Р. при надлежащем извещении в судебное заседание также не явилась. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела следует, что 22 апреля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Арсланбаевой А.Р. заключен кредитный договор <№> , по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 234 220,85 руб. под 21,65 % годовых, сроком на 60 месяцев (п. 3, 4, 5 договора). В соответствии с п. 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Согласно п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и /или (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф составляет 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 6 573,40 руб. В обеспечение исполнения обязательств заключен договор залога (ипотеки) <№> , предметом которого является здание (жилой дом) общей площадью ... кв.м., по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , и земельный участок, площадью ... кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> . Исходя из п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 425 000 руб. Заемщик Арсланбаева А.Р. была ознакомлена с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, согласна с ними и обязалась исполнять, содержащиеся в них требования, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, о чем имеется подпись Арсланбаевой А.Р. По условиям кредитного договора, ответчик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных настоящим договором. Факт исполнения обязательств со стороны Банка подтверждается выпиской по счету заемщика. Ответчиком в период действия кредитного договора допускались просрочки внесения платежей, в результате чего, по состоянию на 02 сентября 2021 года образовалась задолженность в размере 175 194,17 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 165 634,37 руб., просроченные проценты 5 360,71 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 719,59 руб., неустойка на остаток основного долга 3 224,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 253,06 руб. Согласно п. 7.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита. В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В адрес Арсланбаевой А.Р. 21 июля 2021 года направлялось досудебное уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, возврате суммы задолженности, которое до настоящего времени оставлено без исполнения. Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора. При проведении расчета истцом учтены платежи, вносимые ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком в судебное заседание в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. При таких обстоятельствах с Арслабаевой А.Р. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 175 194,17 руб. По правилам ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии с п. 5 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 21,65 % годовых. С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 21,65 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 03 сентября 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пени), залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (пункт 5.3. кредитного договора). Согласно кредитному договору в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (раздел 1 п. 13.1, 13.2). На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 03 сентября 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Требование, направленное заемщику Арсланбаевой А.Р. о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору, расторжении договора, оставлено ответчиком без удовлетворения. Поскольку ответчик Арслабаева А.Р. существенно нарушила условия кредитного договора, фактически отказавшись в одностороннем порядке от его исполнения, то требования истца о расторжении кредитного договора <№> от 22 апреля 2019 года, заключенного между истцом и ответчиком, подлежат удовлетворению. Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом. В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объектов недвижимости: здание (жилой дом) общей площадью ... кв.м., по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , и земельный участок, площадью ... кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , принадлежащие на праве собственности Арсланбаевой А.Р., в соответствии с заключенным между Банком и ответчиком договора залога (ипотеки) <№> . По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет 425 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом) составляет 400 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 25 000 руб. Часть 1 ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Частью 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. На основании ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом. Пунктом 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В ходе рассмотрения дела не заявлялись ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога, в отношении которого заявлено требование об обращении взыскания. Таким образом, принимая во внимание существенность нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившуюся в длительном невнесении платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – здание (жилой дом) общей площадью ... кв.м, по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , и земельный участок, площадью ... кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , путём продажи их с публичных торгов, подлежат удовлетворению. При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд, учитывая требования ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» исходит из стоимости, определенной сторонами и указанной в договоре залога – 425 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом) составляет 400 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 25 000 руб. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 703,88 руб. Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Арсланбаевой ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор <№> от 22 апреля 2019 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Арсланбаевой Альбиной Рафисовной. Взыскать с Арсланбаевой ФИО7 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от 22 апреля 2019 года по состоянию на 02 сентября 2021 года в размере 175 194,17 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 165 634,37 руб., просроченные проценты 5 360,71 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 719,59 руб., неустойка на остаток основного долга 3 224,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 255,06 руб., расходы по оплате госпошлины 10 703,88 руб. Взыскать с Арсланбаевой ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору <№> от 22 апреля 2019 года, по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 03 сентября 2021 года по день вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Арсланбаевой ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 03 сентября 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: здание (жилой дом) общей площадью ... кв.м, по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> ; земельный участок, площадью ... кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес обезличен> , кадастровый <№> , принадлежащие на праве собственности Арсланбаевой А.Р., путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 425 000 руб., из которой оценочная стоимость здания (жилого дома) составляет 400 000 руб., оценочная стоимость земельного участка составляет 25 000 руб. Ответчик вправе подать в Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Л.И. Насырова