Дело № ДЕЛО № 2-1002/2025 ~ М-776/2025

03RS0054-01-2025-001512-45 Дело № 2-1002/2025 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Мелеуз 16 сентября 2025 года Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Байрашева А.Р., с участием представителя истца Буласова И.Н. – председателя региональной общественной организации защиты прав потребителей "Резонанс" Республики Башкортостан Буласова И.И., при секретаре Замесиной М.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Резонанс" Республики Башкортостан в интересах Буласова Ильдара Нуриевича к ООО СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Резонанс" Республики Башкортостан Буласов И.И. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением в интересах Буласова И.Н., обосновывая его тем, что Буласов И.Н. является клиентом ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по договору страхования <№> . При этом <дата обезличена> наступил страховой случай, Буласову И.Н. в результате заболевания установлена вторая группа инвалидности. По договору <№> предусмотрена страховая выплата в результате установления первой или второй группы инвалидности в результате заболевания в размере 263 226,85 руб. В связи с этим <дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае. Согласно договора <№> выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному ПАО «Сбербанк» по кредитному договору <№> , сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Остаток задолженности по кредитному договору <№> , заключенного с ПАО «Сбербанк», по состоянию на <дата обезличена> составляет 168 266,45 руб. <дата обезличена> ответчиком дан ответ <№> об отказе истцу в удовлетворении его заявления в связи с тем, что событие наступило в результате заболевания, имевшегося у истца до даты заключения договора страхования с ответчиком. <дата обезличена> истец подал ответчику заявление о восстановлении нарушенного права (претензия) на основании стандартной формы заявления о восстановлении нарушенного права, направляемого потребителем финансовых услуг в финансовую организацию в электронной форме, утвержденной решением Совета Службы финансового уполномоченного от <дата обезличена> . От ответчика не поступило ответа на заявление истца (потребителя) о восстановлении нарушение права (претензия) от <дата обезличена> . <дата обезличена> Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение <№> об отказе в удовлетворении требований потребителя. Просит (с учетом уточнения) взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца Буласова И.Н. денежные средства в размере 168 266,45 руб.; штраф в размере 50 % от присужденных судом суммы, из которых 50% взыскать в пользу истца Буласова И.Н., 50% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Резонанс» Республики Башкортостан; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 50 000,00 руб. В судебном заседании председатель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Резонанс» Республики Башкортостан представляющий интересы истца Буласова И.Н. – Буласов И.И., поддержав уточненный иск, просил удовлетворить требования истца в полном объеме. Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста врач-терапевт ФИО3 суду пояснила, что по медицинским документам впервые диагноз « ... » Буласову И.Н. было диагностировано у истца до даты заключения им Договора страхования, то есть <дата обезличена> , на основании которого в последующем и была истцу установлена инвалидность, указав при этом, что группа инвалидности 1 или 2 группы сразу не может быть установлена, поскольку необходимо доказать, проходить лечение, смотреть как пациент реагирует на лечение. В судебное заседание истец Буласов И.Н. не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного разбирательства, при этом письменным возражением от <дата обезличена> считают исковые требования необоснованным и неподлежащим удовлетворению, а также просят рассмотреть дело без их участия. Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, АНО "СОДФУ", ГБУЗ РБ Мелеузовская ЦРБ в судебное заседание также не явились, надлежащим образом, извещены о дате, месте и времени судебного разбирательства. В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, надлежащим образом, извещенных о дате, месте и времени рассмотрения иска. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствие со статьей 9 Закона Российской Федерации от <дата обезличена> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая). Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что действительно <дата обезличена> между Буласовым И.Н. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита <№> . <дата обезличена> истец Буласов И.Н. путем подписания заявления на участие в Программе страхования <№> «Защита жизни и здоровья заемщика» <№> выразил свое согласие на заключение договора страхования по Программе страхования <№> "Защита жизни и здоровья заемщика" (далее - Договор страхования) на срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> гг. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». При этом выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Договор страхования в отношении Заявителя заключен в соответствии Условиями участия в Программе страхования <№> "Защита жизни и здоровья заемщика" (далее - Условия страхования), которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в Программе страхования, начиная с <дата обезличена> . Как следует из представленных материалов, <дата обезличена> истцу Буласову И.Н. была установлена 2 группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой <№> <№> . В связи с этим <дата обезличена> истец обратился в страховую организацию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил произвести страховую выплату в связи с получением инвалидности. Однако письмом от <дата обезличена> ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" уведомило Буласова И.Н. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по Договору страхования по тем основаниям, что заболевание, явившееся причиной установления истцу инвалидности, было диагностировано у истца до даты заключения Договора страхования. Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от <дата обезличена> в удовлетворении требования Буласова И.Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами отказано. Согласно п. 3.2.6 условий участия в программе страхования <№> "Защита жизни и здоровья заемщика" страховыми рисками и страховыми случаями является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.5.5. настоящих Условий). Согласно пункту 3.3.5 Условий страхования по страховому риску "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" не являются страховыми случаями (ИСКЛЮЧЕНИЯ из страхования) следующие события: установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Аналогичные условия предусмотрены правилами страхования <№> , утвержденными Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от <дата обезличена> №Пр/85-1. В соответствие с п. 3.1.8 указанных Правил страхования договоры страхования на основании настоящих Правил могут быть заключены с ответственностью по следующему риску: "Инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы». Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных правилами и/или Договором страхования). Пунктом 3.4 Правил установлены исключения из страхования, которые не являются страховыми случаями. В соответствие с п. 3.4.1 Правил дополнительно к событиям, перечисленным в п. 3.3. Правил страхования, по страховому риску "Инвалидность 1 или 2 группы " не признаются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) события, наступившие при следующих обстоятельствах: в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица/несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, поскольку причиной установления Буласову И.Н. инвалидности 2 группы явилось заболевание ... , диагностированного у истца до даты заключения Договора страхования, что документально подтверждается с <дата обезличена> , то есть до начала срока действия договора страхования, что при буквальном толковании условий договора страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю. Оснований не доверять показаниям специалиста ФИО3 суд не усматривает, поскольку истцом данные показания надлежащими доказательствами не опровергнуты. В соответствие с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). Подписав заявление на участие в Программе страхования, Буласов И.Н. подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, в том числе согласился с тем, что страховым случаем является установление инвалидности вследствие любых болезней, впервые диагностированных в течение срока страхования, а также за исключением узкого перечня заболеваний, являющихся также исключением из страхового покрытия, дополнительно к событиям, являющимся исключением из страхового покрытия. В силу свободы договора и возможности определения его условий в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем, они являются обязательными для сторон, в том числе при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, и касающихся определения страховых случаев. Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, принимая во внимание указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что установление Буласову И.Н. инвалидности 2 группы является следствием наличия у истца заболевания, возникшего до заключения договора страхования <дата обезличена> , в связи с чем, не является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного договора страхования, в связи с этим отсутствуют основания для возложения на ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" обязанности по выплате страхового возмещения. При таких обстоятельствах, суд считает требования Буласова И.Н. о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 168 266,45 руб. в связи с наступлением страхового случая необоснованным и неподлежащим удовлетворению. Поскольку требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд приходит к выводу, что требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Резонанс" Республики Башкортостан (ОГРН 1200200070300) в интересах Буласова Ильдара Нуриевича (паспорт серия и <№> ) к ООО СК «Сбербанк Страхование» (ИНН 7744002123) о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято <дата обезличена> . Председательствующий судья А.Р. Байрашев Копия верна Председательствующий судья А.Р. Байрашев