Дело № ДЕЛО № 2-6/2026 (2-1152/2025;) ~ М-1003/2025

Дело № 2-6/2026 03RS0054-01-2025-001927-61 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Мелеуз 3 марта 2026 года Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Барашихиной С.Ф., при секретаре Боярской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к Шарафутдинову Зуфару Закиевичу о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, УСТАНОВИЛ: САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к Шарафутдинову З.З. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки. В обоснование иска указано, что 09.11.2023 между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования <№> по кредитному договору <№> от 24.12.2020. Застрахованным лицом но договору страхования является ФИО1 . Выгодоприобретателем но договору страхования является ПАО «Сбербанк», являющийся кредитором по кредитному договору. Застрахованные риски: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Согласно п. 1.6 Правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Одно или несколько событий, произошедших по одной и той же причине (для целей исполнения договора страхования), признаются одним страховым случаем, независимо от числа поступивших страховщику обращений за страховой выплатой. Пунктом 11.2.1. Правил страхования страхователь обязан сообщать страховщику при заключении Договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска. Пунктом 11.2.2. Правил страхования страхователь в период действия договора страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, в том числе смена профессиональной деятельности застрахованного, связанная с повышенным риском и/или которая может привести к появлению профессиональных заболеваний, переезд или длительная командировка (более 1 месяца) в другую страну /другой регион Российской Федерации. Указанная обязанность в равной степени распространяется на Выгодоприобретателя. Особыми условиями Полиса закреплено - событие (несчастный случай или заболевание), послужившее причиной страхового случая, должно произойти (быть диагностировано) в период действия договора страхования, за исключением случаев, когда о таком заболевании страховщик письменно был уведомлен страхователем (застрахованным лицом) до заключения настоящего договора страхования. 06.05.2024 в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление от супруга страхователя - Шарафутдинова З.З. о страховом случае по риску смерти супруги (Застрахованного лица) - ФИО1 , произошедшей 24.12.2023. Однако из медицинских документов, а именно выписки из амбулаторной карты следует, страхователь 01.09.2005 поставлена на учет с основным диагнозом - ... . Из Посмертного эпикриза обстоятельством смерти является ... . Страховая компания при заключении договора страхования была введена в заблуждение, а также лишена возможности оценить степень риска и вероятность наступления страхового случая. При заключении договора страхования застрахованное лицо предоставило заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, а также относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых страхователь знал, что подтверждается запрошенными медицинскими документами. Просит признать договор страхования <№> от 09.11.2023, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 недействительным; применить последствия недействительности сделки; взыскать 20000 руб. в счет расходов по оплате государственной пошлины с Шарафутдинова З.З. В судебном заседании представитель истца САО «РЕСО-Гарантия» не участвовал, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям. Ответчик Шарафутдинов З.З. исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать. Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные в материалы гражданского дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Подпунктом 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. В соответствии с ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Из материалов дела следует, что 24.12.2020 между ПАО «Сбербанк» и созаемщиками ФИО1 и Шарафутдиновым З.З. заключен кредитный договор <№> по продукту «Приобретение готового жилья». На основании указанного договора ФИО1 и Шарафутдиновым З.З. получен кредит 1400000 рублей под 8,6 % годовых, на срок 120 месяцев на приобретение квартиры находящейся по адресу: <адрес обезличен> . Пунктом 11 указанного кредитного договора предусмотрено, что необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья Титульного заемщика на условиях выбранной Титульным заемщиком страховой компанией из числа, соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 04.02.2026 на судебный запрос следует, что ФИО1 в реестрах застрахованных лиц отсутствует. Заявлением от 9 ноября 2023 года ФИО1 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» на страхование от несчастных случаев и болезней по полису «Заемщик» для исполнения обязательств по кредитному договору <№> от 24.12.2020, сумма кредита 247842,11 руб. по страховым рискам: 1. смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; 2. установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. При этом о наличии у нее каких-либо заболеваниий ФИО1 не указала. 09.11.2023 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2023, кредитного договора <№> от 24.12.2020 между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования <№> – Полис «Заемщик». Указано, что условия Полиса имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Согласно п. 1.6 Правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, е наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Одно или несколько событий, произошедших по одной и той же причине (для целей исполнения Договора страхования), признаются одним страховым случаем, независимо от числа поступивших Страховщику обращений за страховой выплатой. Пунктом 11.2.1. Правил страхования страхователь обязан сообщать страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска. Пунктом 11.2.2. Правил страхования страхователь в период действия договора страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, в том числе смена профессиональной деятельности застрахованного, связанная с повышенным риском и/или которая может привести к появлению профессиональных заболеваний, переезд или длительная командировка (более 1 месяца) в другую страну/другой регион Российской Федерации. Указанная обязанность в равной степени распространяется на выгодоприобретателя. По условиям страхования застрахованное лицо ФИО1 , страховая сумма 247824,11 рублей. Периодичность оплаты страховой премии: единовременно, до 10.11.2023=4999,75 руб. Срок действия договора с 10.11.2023 по 09.11.2024. Застрахованные риски: 1. смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; 2. установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Страховая защита действует 24 часа в сутки. Территория действия страховой защиты - весь мир. Выгодоприобретатель - 1 в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору <№> от 24.12.2020 на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - ПАО Сбербанк [24503] <адрес обезличен> . Выгодоприобретатель - 2 - в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк застрахованный (по риску "Установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни"), либо наследники застрахованного по закону (по риску "Смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни). Из Особых условий полиса следует: Стороны договорились не применять пункт 10 Правил в целях данного договора. Стороны договорились изложить п. 11.2.2. Правил в следующей редакции: 11.2.2. незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, а именно: смена профессиональной деятельности застрахованного, связанная с повышенным риском и/или которая может привести к появлению профессиональных заболеваний, переезд или длительная командировка (более 1 месяца), в другую страну /другой регион Российской Федерации. Страховщик, уведомленный о таких обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска». Событие (несчастный случай или заболевание), послужившее причиной страхового случая, должно произойти (быть диагностировано) в период действия договора страхования, за исключением случаев, когда о таком заболевании страховщик был письменно уведомлен страхователем (застрахованным лицом) до заключения настоящего договора страхования. Из условий полиса также следует, что принимая договор страхования путем уплаты страховой премии (страхового взноса) страхователь/застрахованный подтверждает, что: не является, в том числе: - инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались, - не состоит или не состоял ранее на учете в онкологическом диспансере, - в течение последних 2 лет ни разу не находился на больничном листе более 2-х недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении, - в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с нижеследующими заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: близорукость более 7 (семи) диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет и другие заболевания эндокринной системы, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах, пороки сердца), эпилепсия и другие заболевания нервной системы, цирроз печени, хронический гепатит и другие заболевания печени, язва, панкреатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, заболевания дыхательной и костно-мышечной системы, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения, - не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (отсутствие органа, нарушение функций). Страхователь/застрахованный обязан сообщить при заключении договора страхования о наличии вышеуказанных заболеваний и состояний. В этом случае, договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных, от предусмотренных в настоящем договоре), с учетом оценки страхового риска. Принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный заявляет, что сведения, сообщенные страховщику, являются полными, правдивыми и точными; не упущены и не скрыты факты, касающиеся прошлого и настоящего состояния здоровья, также профессиональной деятельности и занятий спортом страхователя/застрахованного лица, и могут быть использованы страховщиком при исполнении настоящего Договора страхования. Принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный заявляет, что до оформления договора страхования получил достоверную информацию о договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением, предварительно ознакомлен с содержанием Ключевого информационного документа, все положения Ключевого информационного документа были ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр Ключевого информационного документа в письменной форме получил. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Принимая договор страхования путём уплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный выражает свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, изложенных в настоящем Полисе, а также подтверждает, что стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписи. Согласно чеку от 10.11.2023 ФИО1 оплатила страховую премию в размере 4999,75 руб. Сведений о том, что на момент заключения договора страхования 09.11.2023 ФИО1 сообщала о наличии у нее каких-либо заболеваний в материалах дела не имеется. 6 мая 2024 в СО «РЕСО-Гарантия» от Шарафутдинова З.З. поступило заявление на страховую выплату, в связи с наступлением смерти 24.12.2023 застрахованного лица - ФИО1 , причина смерти – ... . Письмом от 02.08.2024 САО «РЕСО-Гарантия» в выплате страхового обеспечения Шарафутдинову З.З. отказано по причине отсутствия признать заявленный случай страховым. Также указано, что усматривается предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора страхования. У ФИО1 до заключения договора страхования, как указано в выписке, был обнаружен ... она и умерла, исходя из посмертного эпикриза. Согласно посмертному эпикризу ФИО1 , выданному ... 24 декабря 2023 г., установлен заключительный клинический диагноз (посмертный) – ... Согласно протоколу паталого-анатомического вскрытия <№> от <дата обезличена> непосредственная причина смерти – ... . В ходе рассмотрения дела судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан. Из заключения эксперта <№> от 10 ноября 2026 следует, что анализируя данные представленной медицинской документации, следует заключить, что явившаяся причиной смерти ФИО7 3. Ф. ... и ее смертью прямая причинная связь отсутствует, но усматривается косвенная (непрямая) причинно-следственная связь. Из пояснений эксперта от <дата обезличена> по заключению эксперта <№> следует, что «судить «на сколько» (например, в процентах, долях) имевшееся у ФИО1 заболевание могло повлиять на наступление ее смерти не представляется возможным. Прямая причинно-следственная связь (или непосредственная причинно-следственная связь) - это взаимосвязь между двумя событиями, при которой одно событие (причина) непосредственно вызывает другое событие (следствие). Непрямая (косвенная, опосредованная) причинно-следственная связь - это такая связь, когда рассматриваемое событие (в данном случае смерть ФИО1 ) является компонентом сложной причины, т.е. образует причину в комбинации с иными событиями (в данном случае выполненными по поводу ... заболевания ... )». Из исследованных экспертом документов, а также в ходе рассмотрения дела, следует, что впервые ... заболевание ... было диагностировано в 2005 году, в связи с чем ФИО7 3. Ф. чего состояла на диспансерном учете ... В последующем проводились ... лечение. Однако, в связи с прогрессированием основного заболевания понадобилась экстренная госпитализация ФИО1 в ... Далее ФИО1 с <дата обезличена> находилась на стационарном лечении ... Согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия <№> от <дата обезличена> , смерть наступила от ... ... Таким образом, до заключения договора страхования у ФИО7 3. Ф. были диагностированы заболевания: ... ... Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом суд учитывает, что явившаяся причиной смерти ФИО7 3.Ф. ... возникли в результате ... , которые, в свою очередь, развились в связи с ... . Пункт 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации не обязывает страховщика при заключении договора личного страхования проводить медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации оценка страхового риска является правом страховщика, неиспользование которого последним не влечет возникновения у страхователя права на неизвещение страховщика об обстоятельствах, определенно оговоренных в опросном листе. Указание страхователем (застрахованным лицом) на имевшееся или имеющееся заболевание давало бы основание страховщику провести надлежащее (исходя из названной болезни, перенесенной травмы) медицинское обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья. В случае подтверждения заболевания договор страхования на основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ мог бы быть заключен, но на других условиях. Страховщик по заключаемому договору исключил бы из страхового покрытия страховые случаи, связанные с выявленными заболеваниями, и (или) увеличил бы коэффициент страхового тарифа, используемый при расчете страховой премии. При этом для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2 статьи 927 ГК РФ). При получении отрицательных ответов на вопросы о состоянии здоровья в заявлении на страхование, необходимость медицинского обследования застрахованного не возникает. Страховщик заключает договор страхования со страхователем исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя. При данных обстоятельствах, принимая во внимание, что страхователь ФИО1 сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, намеренно умолчала об обстоятельствах, о которых она должна была сообщить правдиво при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, его недействительность. Существенность обстоятельств для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления должна оцениваться судом исходя из реального влияния представленных и не представленных страхователем сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом следует учитывать, какие сведения обычно принимаются во внимание страховщиком при страховании аналогичных рисков. Поскольку ФИО1 знала, что к моменту заключения спорного договора страхования она болеет ... заболеванием ... и сообщила истцу заведомо недостоверные сведения о том, что никаких заболеваний она не имеет, не имела, суд приходит к выводу о признании договора страхования в части личного страхования недействительным, в связи с чем иск подлежит удовлетворению. В соответствии с п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п. 1-3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно чеку от <дата обезличена> ФИО1 оплатила страховую премию в размере 4999,75 руб., которая подлежит возврату страховщиком в пользу ответчика Шарафутдинова З.З. При данных обстоятельствах, исковые требования истца о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» к Шарафутдинову Зуфару Закиевичу о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворить. Признать договор страхования <№> от 09.11.2023, заключенного между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 недействительным и применить последствия недействительности сделки. Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) в пользу Шарафутдинова Зуфара Закиевича (паспорт ... ) денежные средства в размере 4999,75 руб., уплаченные ФИО5 в счет оплаты страховой премии. Взыскать с Шарафутдинова Зуфара Закиевича (паспорт ... ) в пользу САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520) расходы по оплате госпошлины в размере 20000 рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме. Судья С.Ф.Барашихина В окончательной форме решение принято 4 марта 2026