Дело № ДЕЛО № 2-556/2016 ~ М-367/2016

К О П И Я №2-556/2016 Р е ш е н и е Именем Российской Федерации 21 июня 2016 г. с.Малояз Салаватский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зиганшина А.А., с участием представителя ответчика Хайрисламовой Е.Р., при секретаре Баймукановой А.С., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты к Ханову Р.С. , у с т а н о в и л : АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности) к Ханову Р.С., указывая следующее. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Ханов Р.С. заключили договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом задолженности 70000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), указанному в заявлении-анкете. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении - анкеты. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также со ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Факт ознакомления ответчика с тарифами и условиями подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении-анкете. Ответчик также был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в Заявлении-анкете. Полная кредитная стоимость, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитано детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своих обязанностей является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свою обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженность по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик задолженность не погасил в установленные сроки. Задолженность ответчика перед банком составляет 107809,46 руб., из которых: - сумма основного долга 68094,61 руб., - сумма процентов 28428,86 руб., - сумма штрафов 11285,99 руб., - сумма комиссии за обслуживание карты 0,00 руб. Просит взыскать с Ханова Р.С. задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 107809,46 руб., из которых: сумма основного долга 68094,61 руб., сумма процентов 28428,86 руб., сумма штрафов 11285,99 руб., сумма комиссии за обслуживание карты 0,00 руб., а также государственную пошлину в размере 3356,19 руб. В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, обратился с ходатайством, в котором просили рассмотреть дело без их участия. В силу требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. Ответчик Ханов Р.С. в судебное заседание не явился, обратился заявлением о рассмотрении дела без его участия, с участием его представителя Хайрисламовой Е.Р. В судебном заседании Хайрисламова Е.Р., действующего на основании ордера 015 № от ДД.ММ.ГГГГ , исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, пояснив, что АО «Тинькофф Банк» не представлены доказательства, подтверждающие направление его доверителю ежемесячных выписок, а также направление Заключительного счета, не представлен расчет взыскиваемой суммы с учетом внесенных заемщиком платежей, из расчета задолженности невозможно определить процентную ставку, заемщик не был информирован об имеющейся у него задолженности, оплату производил по указанным в СМС-извещениях суммам. О том, что имеется задолженность по кредиту, он узнал только после получения искового заявления. Суд, рассмотрев исковое заявление АО «Тинькофф Банк», выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Из материалов дела явствует, что Хановым Р.С. было подписано заявление на оформление кредитной карты, адресованное «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), из содержания которого следует волеизъявление Ханова Р.С. на получение кредитной карты. В данном заявлении Ханова Р.С. указаны персональные данные, заявление на выдачу кредитной карты лично подписано Хановым Р.С., к иску приложена копия его паспорта. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Ханов Р.С. получил кредитную карту и активировал её путем телефонного звонка в Банк. Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета. Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, о числе месяца в которое формируется Счет–выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п.5.7 Общих условий). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (п.5.9 Общих условий). В силу п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при неполучении Счет - выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета - выписки, Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Как следует из текста заявления–анкеты, клиент Ханов Р.С. предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. По условиям договора Ханов Р.С. обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности. Согласно п.9.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета, взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления Заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению суда. Из истории погашения кредита следует, что задолженность ответчика перед банком составляет 107809,46 руб., из которых: сумма основного долга 68094,61 руб., сумма процентов 28428,86 руб., сумма штрафов 11285,99 руб., сумма комиссии за обслуживание карты 0,00 руб. В расчете задолженности представленной истцом с исковым заявлением за каждый месяц указано в пояснении счет-выписка. Однако как установлено судом апелляционной инстанции счет-выписка в нарушении общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ежемесячно клиенту не направлялась, в связи с чем Ханову Р.С. не было известно о всех операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, начисленных процентах, сумме задолженности. В соответствии с пунктом 5.9 Общих условий счет-выписка должна направляться клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу: указанному клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты. В материалах дела отсутствуют данные об отправлении указанных счетов-выписок, вручении или получении их ответчиком, в материалы дела также не приложены копии счетов-выписок. Как установлено судом ответчик Ханов Р.С. местожительство, указанное в заявлении – анкете, не менял, счета-выписки ни разу не получал, заключительный счет также не получал, выплачивал по указанным суммам. Из представленного в материалы дела истцом заключительного счета следует, что он был направлен по адресу ответчика, однако отсутствуют исходящий номер и дата направления заключительного счета, каким способом он был отправлен, отсутствуют документы, подтверждающие отправление, вручение или получение данного Счета. Таким образом, АО «Тинькофф Банк» не представлены доказательства, подтверждающие направление ежемесячных выписок, а также направление Заключительного счета, не представлен расчет взыскиваемой суммы с учетом внесенных заемщиком платежей, из расчета задолженности невозможно определить процентную ставку, заемщик не был информирован об имеющейся задолженности. В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств. Соответственно, разумно и добросовестно используя предоставленные законодательством процессуальные права АО «Тинькофф Банк» было обязано доказать обоснованность имущественных требований, в том числе соблюдения информационных прав заемщика как потребителя. Суд полагает, что истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил суду достоверные, достаточные и бесспорные доказательства в обоснование своих требований. Руководствуясь ст. ст. 173, 194, 198 ГПК РФ, суд р е ш и л : в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № к Ханову Р.С. отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Салаватский районный суд. Судья подпись А.А. Зиганшин СОГЛАСОВАНО для размещения на сайте Судья А.А. Зиганшин