Дело № ДЕЛО № 2-667/2025 ~ М-469/2025

КОПИЯ 2-667/2025 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации село Малояз 10 июля 2025 года Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Рузанова А.М., при секретаре Гордеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадеева Рафиса Мударисовича о защите прав потребителя к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», установил: Ахмадеев Р.М. (далее по тексту - истец) в лице представителя Ужеговой О.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту - ответчик) о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения в размере 244 000 руб., неустойки в размере 109 363,64 руб., расходы на юридические услуги в размере 60 000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., неустойку, предусмотренную ст. 395 ГК РФ в размере 59 943,78 руб., начисление которой продолжать со дня вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательств ответчиком. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ межу истцом и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № на сумму 911 363,64 руб. Также, в этот день ПАО Сбербанк организовал между истцом и ответчиком заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При заключении Договора страхования между Ахмадееву Р.М. ответчиком было выдано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сам договор страхования на руки выдан не был. Страховая премия составила 109 363,64 руб. Выгодоприобретателями являются по страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо. ДД.ММ.ГГГГ истец поступил в стационар хирургического отделения в ФГБОУ ВО БГМУ Минздрава России с диагнозом <данные изъяты> и находился в стационаре на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ . ему было проведено <данные изъяты> , что подтверждено переводным эпикризом истории болезни <данные изъяты> . С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеев Р.М. находился на лечении в отделении медицинской реабилитации ФГБОУ ВО БГМУ Минздрава России с диагнозом <данные изъяты> . <данные изъяты> . Состояние после тотального <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеев Р.М. проходил санаторно-курортное лечение с основным диагнозом <данные изъяты> Всего Ахмадиев Р.М. находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление ответчик сформировал письменный отказ. Также ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был сформирован ответ, которым ответчик запрашивает дополнительные документы. Запрашиваемые документы были предоставлены истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ ответчиком сформирован письменный ответ, что заявленное событие не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления Застрахованное лицо было принято на страхование только на Условиях базового покрытия, по причине наличия следующего ограничения: <данные изъяты> . Данный факт подтверждается следующим документом: выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена письменная претензия, в которой указано на несогласие с позицией страховщика. ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» получено уведомление, в котором указано, что заявленное событие не было признано страховым случаем, и у ответчика отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеев Р.М. обратился с заявлением в службу Финансового Уполномоченного с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» суммы страхового возмещения и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ Службой Финансового Уполномоченного было принято решение № об отказе в удовлетворении требований Ахмадеева Р.М. Потерпевший Ахмадеев Р.М. не согласен с позицией ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». При заключении договора страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» своим правом проверить состояние здоровья Ахмадеева Р.М. не воспользовалось. Ответчик запросил выписку из амбулаторной медицинского учреждения, в которео обращался Ахмадеев Р.М. за медицинской помощью за последние 5 лет только в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ . После предоставления запрашиваемой выписки ответчик сообщил истцу о том, что заявленное событие не является страховым случаем. Истец в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что наступивший случай не является страховым. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить сумму пеней, штрафов, компенсацию морального вреда. Расходы на оплату услуг представителя снизить с учетом разумности. Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела. Третье лицо ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явилось, в срок и надлежащим образом было извещено о дате и месте рассмотрения дела. Информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан - http://salavatskiy.bkr.sudrf.ru/ в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации". Не явившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам. В силу ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2). В пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ межу истцом и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № на сумму 911 363,64 руб. В этот же день истец обратился к банку с заявлением на участие в программке добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил заключить в его отношении договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ . Страховая премия составила 109 363,64 руб. Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № . № (далее - Правила страхования), а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования). Страховыми рисками по Договору страхования при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 и 2.2 Заявления на страхование, являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при базовом страховом покрытии являются: - для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая». «Базовое страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая»: -Лица, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет; -Лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату), имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при специальном страховом покрытии являются: - для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть». Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. Тариф за участие в программе страхования составляет 2.4% годовых. Согласно пункту 7 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо. В соответствии с условиями Договора страхования несчастным случаем является фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является страховым случаем по смыслу настоящего определения. Под заболеванием (болезнь) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов. Согласно пунктам 9.19.1 и 9.19.2 Договора страхования страховщик отказывает в страховой выплате в том числе в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования, а также если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец поступил в стационар хирургического отделения в ФГБОУ ВО БГМУ Минздрава России с диагнозом <данные изъяты> и находился в стационаре на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ . ему было проведено <данные изъяты> , что подтверждено переводным эпикризом истории болезни № . С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеев Р.М. находился на лечении в отделении медицинской реабилитации ФГБОУ ВО БГМУ Минздрава России с диагнозом <данные изъяты> <данные изъяты> . Состояние после <данные изъяты> . с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеев Р.М. проходил санаторно-курортное лечение с основным диагнозом <данные изъяты> : <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление ответчик сформировал письменный отказ № поскольку продолжительность риска была менее срока, установленного в Договоре страхования. Также ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был сформирован ответ № , которым ответчик запрашивает дополнительные документы. Запрашиваемые документы были предоставлены истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ ответчиком сформирован письменный ответ, что заявленное событие не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления Застрахованное лицо было принято на страхование только на Условиях базового покрытия, по причине наличия следующего ограничения: стенокардия. Данный факт подтверждается следующим документом: выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ДД.ММ.ГГГГ . Согласно предоставленной выписке из медицинской карты амбулаторного больного Заявителя, выданной ГБУЗ Республики Башкортостан Малоязовской ЦРБ, в 2019 году Заявителю был установлен диагноз <данные изъяты> . ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена письменная претензия, в которой указано на несогласие с позицией страховщика. ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» получено уведомление, в котором указано, что заявленное событие не было признано страховым случаем, и у ответчика отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеев Р.М. обратился с заявлением в службу Финансового Уполномоченного с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» суммы страхового возмещения и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ Службой Финансового Уполномоченного было принято решение № об отказе в удовлетворении требований Ахмадеева Р.М. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств в деле. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Таким образом, при заключении договора стороны связываются именно теми условиями, которые они согласовали. Из представленных медицинских документов следует, что в 2019 году Ахмадееву Р.М. был установлен диагноз « <данные изъяты> », код по международной классификации болезней 10-го пересмотра (далее - МКБ-10) – 120.8, «Другие формы хронической ишемической болезни сердца» код по МКБ-10 – 125.8, то есть до даты подписания Заявления на страхование и присоединения к Договору страхования в качестве застрахованного лица ( ДД.ММ.ГГГГ ). Из условий заключенного договора страхования видно, что страховщик обязался осуществить страховую выплату только при наступлении страхового случая, согласованного сторонами и включенного в условия договора. Признаки наступления страхового случая установлены как договором, так и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые являются обязательными как для страховщика, так и для страхователя в силу закона и договора. В частности, сторонами при заключении договора страхования оговорено, что при наличии установленных в заявлении на страхование признаков, позволяющих отнести страхователя к лицам, указанным в пунктах 2.1, страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Вместе с тем обстоятельства нетрудоспособности Ахмадеева Р.М. не отвечают определению смерти от несчастного случая, установленному вышеназванными Условиями. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Соответственно, заключив договор страхования, Ахмадеев Р.М. добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях. Следовательно, страхователь с учетом наличия у него информации о ранее установленном диагнозе <данные изъяты> » не мог не понимать, что условия договора страхования о расширенном страховом покрытии на него не распространяются. С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ахмадеева Р.М. в полном объеме. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: в удовлетворении исковых требований Ахмадеева Рафиса Мударисовича о защите прав потребителя к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Салаватский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья подпись А.М. Рузанов Копия верна: Судья А.М. Рузанов