Дело № ДЕЛО № 2-1636/2023

Дело № 2-1636/2023 03RS0064-01-2022-003168-28 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 29 марта 2023 года г. Уфа Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Насыровой Г.Р. при секретаре Валеевой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мусиной ФИО7 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой суммы при наступлении страхового случая, у с т а н о в и л: истец Мусина Р.Р. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой суммы при наступлении страхового случая. Иск мотивирован тем, что 19 мая 2017 года между Валитовой З.З. и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор личного страхования по Полису № 0848-010018, со сроком страхования с 19 мая 2017 года по 10 мая 2020 года. Страховая премия сторонами определена в размере 39380,30 рублей, страховая сумма в размере 546948,60 рублей. Согласно условиям договора страхования Валитова З.З. является застрахованным лицом, застрахованным риском является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная и постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в условиях полиса; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. В период действия договора страхования 01 мая 2019 года Валитова З.З. умерла. Истец Мусина Р.Р. (дочь Валитовой З.З.) является наследником первой очереди после смерти матери Валитовой З.З. 22 мая 2019 года Мусина Р.Р. обратилась в ООО «СК «Кредит Европа Лайф» с заявлением о наступлении страхового случая с приложением подтверждающих документов, однако ей было отказано в выплате страхового возмещения, претензия оставлена без удовлетворения. Полагая отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, истец просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 546948,60 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда - 30000 рублей. Истица Мусина Р.Р., на судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя, третье лицо АО «Кредит Европа Банк» на судебное заседание не явилось, стороны надлежащим образом извещены и времени и месте судебного заседания. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело без участия истца и представителя третьего лица. В судебном заседании представитель истца по доверенности Шарипов И.М. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика по доверенности Лунева А.В. исковые требования не признала, просила отказать в иске в полном объеме по доводам, изложенным в письменном возражение на исковое заявление. Суд, выслушав пояснения сторон, проверив материалы дела, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему. В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования. Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1). В силу положений статьи 924 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2). Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19 мая 2017 года между Валитовой З.З. и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор личного страхования по Полису № 0848-010018. Срок действия страхования с 19 мая 2017 года по 10 мая 2020 года. Страховая премия сторонами определена в размере 39380,30 рублей, страховая сумма в размере 546948,60 рублей. По условиям договора личного страхования, застрахованным риском является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная и постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в условиях полиса; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» (далее Правил) и «Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней» (далее Полисные условия), действовавших на момент заключения договора. Из полиса № 0848-010018 следует, что с полисными условиями страхователь Валитова З.З. была ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, осведомлен о наличии Правил страхования и Полисных условий на официальном сайте. В соответствии с договором страхования застрахованным риском (страховым случаем) является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п.п. «в» п. 3.2 Правил страхования страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из страхового покрытия» настоящих Правил. Согласно п. 4.3 Правил страхования события, указанные в п. 3.2 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезни, которая была вызвана всеми болезнями застрахованного лица, имевшимися до начала действия договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия договора страхования, за исключением случаев, когда договор страхования заключен на условиях, предусмотренных п. 3.5 настоящих Правил. Пунктом 3.5 Правил страхования предусмотрено, что события, предусмотренные в п. 3.2 признаются страховыми случаями, если болезнь, в результате которой они наступили, была диагностирована у застрахованного лица в период действия договора страхования. В период действия договора страхования 01 мая 2017 года Валитова З.З.. скончалась в стационаре. Из справки о смерти № С-00353 следует, что причиной смерти Валитовой З.З. послужили другие формы <данные изъяты> Согласно Заключению эксперта № 213 (экспертиза трупа) от 21 мая 2019 года смерть Валитовой З.З. наступила в результате <данные изъяты> . 06 июня 2019 года ООО «СК «Кредит Европа Лайф» от Мусиной Р.Р. поступило уведомление о страховом случае вместе с медицинскими документами. ООО «СК «Кредит Европа Лайф» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку заболевание, которое привело к смерти застрахованного лица, существовало до заключения договора страхования, претензия истца оставлена также без удовлетворения. Истец, предъявляя требования к ответчику, ссылается на то, что Валитова З.З. на момент заключения договора страхования не страдала <данные изъяты> , также при заключении договора страхования не сообщала заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Ответчик же, возражая доводам истца, указывает на то, что Валитова З.З. при заключении договора страхования не сообщила страховщику о наличии диагностированного заболевания – <данные изъяты> , в результате которой наступила смерть, была диагностирована у Валитовой З.З. до даты заключения договора личного страхования. При рассмотрении дела, в целях проверки доводов сторон, судом по определению от 08 декабря 2022 года назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой было поручено Государственному бюджетному учреждению «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Республики Башкортостан. На разрешение экспертизы поставлены следующие вопросы: в результате какого заболевания/заболеваний наступила смерть 01 мая 2019 года Валитовой ФИО8 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения? Является ли имевшаяся у Валитовой ФИО9 <данные изъяты> заболеванием неожиданным либо хроническим, возникшим до даты заключения договора страхования от 19 мая 2017 года, учитывая наличие множественных записей об обращениях Валитовой ФИО10 в РБ ЦГБ <адрес> , подтвержденного медицинской картой? Является ли <данные изъяты> фактором риска развития <данные изъяты> ? Является ли имевшаяся у Валитовой ФИО11 <данные изъяты> неожиданным либо хроническим, возникшим до даты заключения договора страхования от 19 мая 2017 года? Имеется причинно-следственная связь между непосредственной причиной смерти Валитовой ФИО12 ( <данные изъяты> <данные изъяты> ) и воздействием алкоголя, суррогатов алкоголя? Имеется ли прямая либо косвенная связь между смертью Валитовой ФИО13 вследствие <данные изъяты> и имевшейся у нее <данные изъяты> ? Согласно выводам судебной экспертизы № 07-П от 22 февраля 2022 года установлено, что смерть Валитовой З.З. наступила от <данные изъяты> , осложнившейся <данные изъяты> . <данные изъяты> - хроническое заболевание, основным проявлением которого является стойкое <данные изъяты> . <данные изъяты> у Валитовой З.З. возникла до даты заключения договора страхования от 19 мая 2017 года. Стойкое повышение <данные изъяты> создает повышенную нагрузку на <данные изъяты> , в связи с чем являются одним из факторов риска развития <данные изъяты> . По результатам судебной экспертизы установить давность возникновения у Валитовой З.З. <данные изъяты> (до 19 мая 2017 года или после), не представилось возможным. Из выводов судебной экспертизы следует, что прямая причинно-следственная связь между смертью Валитовой З.З. (наступившей от <данные изъяты> , осложнившейся <данные изъяты> ) и имевшей у неё <данные изъяты> отсутствует. Согласно заключению судебной экспертизы, учитывая то, что одним из факторов риска развития <данные изъяты> является <данные изъяты> , наличие косвенной (непрямой) связи между <данные изъяты> и наступлением смерти Валитовой З.З., предполагается. Вместе с тем, в полисе страхования указано: страхователь: подтверждает, что не страдает от хронических заболеваний, состояний или симптомов, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти или полной или постоянной утрате трудоспособности. В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В соответствии с положениями части 4 статьи 210 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Стороны договора вправе были предусмотреть условие о том, что наличие косвенной причинно-следственной связи между диагностированным у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеванием и наступлением смерти также исключает признание события страховым случаем. Таким образом, прямой причинно-следственной связи между наличием у Валитовой З.З. <данные изъяты> и смертью, наступившей от ФИО15 , осложнившейся <данные изъяты> , не имеется, усматривается непрямая (косвенная) причинно-следственная связь. Оценивая заключение судебной экспертизы по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает то, что оно соответствует требованиям закона, выполнено лицом, обладающим необходимым опытом и специальными познаниями в <данные изъяты> деятельности, предупрежденным об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, содержит подробное описание проведенных исследований, выводы эксперта изложены полно, исследованию подвергнут необходимый и достаточный материал. Доказательств недостоверности указанного экспертного заключения сторонами по делу суду не представлено, ходатайства о назначении и проведении по делу повторной или дополнительной экспертизы сторонами не заявлялись. С учетом выводов, изложенных в указанном экспертном заключении, суд приходит к выводу о том, что наличие у Валитовой З.З. <данные изъяты> создавало условия для наступления смерти, поскольку одним из факторов риска развития <данные изъяты> является <данные изъяты> , усматривается непрямая (косвенная) причинно-следственная связь между диагностированного заболевания – <данные изъяты> до 19 мая 2017 года и наступившей смертью. Согласно сведениям, предоставленным Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Республики Башкортоста, Валитова З.З. обращалась в ГБУЗ РБ Центральной городской болницы <адрес> за лечением в связи с диагнозом по <данные изъяты> в периоди со 02 июля 2014 года по 01 ноября 2018 года. То есть, Валитова З.З. знала о наличии у неё такого заболевания, которое требовало лечения, на момент заключения договора страхования. Вместе с тем, при заключении договора страхования Валитова З.З. указала, что не страдает от хронических заболеваний, состояний или симптомов, которые когда-либо появлялись и требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти или полной или постоянной утрате трудоспособности, что отражено в полисе, а также заявлении на страхование. Таким образом, имевшееся у Валитовой З.З. заболевание <данные изъяты> , которая находится в косвенной причинно-следственной связи с наступлением смерти от застрахованного лица, на страхование не принималось, соответственно исходя из условий договора страхования, наступившее событие не может быть признано страховым случаем и у страховой компании имелись законные основания для отказа в выплате страхового возмещения. Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований Мусиной Р.Р. к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой суммы при наступлении страхового случая следует отказать в полном объеме. Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: в удовлетворении исковых требований Мусиной ФИО14 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой суммы при наступлении страхового случая отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. Судья: Г.Р. Насырова.