Дело № ДЕЛО № 2-1913/2024

2-1913/2024 03RS0064-01-2024-000057-81 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 5 ноября 2024 года г. Уфа, РБ Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующей судьи Мозжериной Г.Ю., при секретаре Гимазетдиновой А.Р., с участием представителя истца Халикова А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузиной Светланы Николаевны к ПАО «МТС-Банк» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, УСТАНОВИЛ: Кузина С.Н. обратилась в суд с иском, в котором просит суд признать договор № № от ДД.ММ.ГГГГ ., оформленный ПАО «МТС-Банк» (ответчиком) с Кузиной С.Н. (истцом) и договор на открытие банковского счета и предоставление банковской карты, с условиями кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ . оформленный ПАО «МТС-Банк» с Кузиной С.Н. недействительными в силу их ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки, а именно прекратить полностью действие обоих названных договоров на будущее время. В обоснование иска указала, что, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № № от ДД.ММ.ГГГГ , согласно которому, исходя из «Индивидуальных условий договора потребительского кредита (сформированы на основании заявления о предоставлении кредита и открытия банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ .) сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения - 1 090 579, 00 рублей; срок действия договора, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ ; процентная ставка - 16,9% годовых: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору 60 - по 27017 рублей ежемесячно; ответственность заемщика - пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки». Также ДД.ММ.ГГГГ имел место договор на открытие банковского счета и предоставление банковской карты ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ , согласно которому размер полной стоимости кредита составляет 203 000 рублей на неопределенный срок. При невыполнении условий льготного периода кредитования 35% годовых. Позже выяснилось, что указанные сделки недействительны (ничтожны) вследствие их несоответствия требованиям закона. В частности, по результатам указанной сделки следователем по РПТО Отдела полиции № СУ Управления МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам ст. 159 ч. 4 п. «б» УК РФ. по которому Кузина С.Н. признана потерпевшей. При допросе в качестве потерпевшего она показала, что ДД.ММ.ГГГГ она находилась дома, когда к ней по ее телефону позвонила неизвестная девушка, представившаяся сотрудником банка МТС. и сказала, что на ее имя хотят оформить кредит и она примет меры безопасности. Поступила ссылка программы, которую Кузина С.Н. закачала на свой мобильный телефон. Далее она по указанию девушки стала нажимать на ссылки своего телефона, после чего девушка распрощалась с ней. Через некоторое время она открыла свой телефон и увидела, что на ее имя оформлен кредит в сумме 1 090 579 рублей и банковская карга на сумму 198 000 рублей. И все указанные суммы денег переведены на неизвестные счета. На судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом. В силу ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. В судебном заседании представитель истца Халиков А.Н. требования поддержал, просил удовлетворить Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные сторонами доказательства, приходит к следующему. В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). П. 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2). В ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: 1) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; В силу ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" принципами использования электронной подписи являются: 1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; 2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; 3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. Ч.1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" предусмотрено, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2). Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов защиты нарушенных гражданских прав является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности. В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузиной С.Н. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ , согласно условиям которого Кузиной С.Н. предоставлен кредит в сумме 1090579 руб., срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ , под 16,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ . заключен договор на открытие банковского счета и предоставление банковской карты ПАО «МТС-Банк» в отношении Кузиной Светланой Николаевной с условиями кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ , согласно которому размер полной стоимости кредита составляет 203 000 рублей на неопределенный срок. При не выполнении условий льготного периода кредитования 35% годовых. Со слов представителя истца, Кузина С.Н. не оформляла договор указанный выше. ДД.ММ.ГГГГ Кузина С.Н. обратилась в органы МВД по факту обмана и злоупотребления доверием. Следователем по РПТО Отдела полиции № 7 СУ Управления МВД России по г. Уфе ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам ст. 159 ч. 4 п. «б» УК РФ, по которому Кузина С.Н. признана потерпевшей. При допросе в качестве потерпевшего Кузина С.Н. показала, что ДД.ММ.ГГГГ она находилась дома, когда к ней по ее телефону позвонила неизвестная девушка, представившаяся сотрудником банка МТС. и сказала, что на ее имя хотят оформить кредит и она примет меры безопасности. Поступила ссылка программы, которую Кузина С.Н. закачала на свой мобильный телефон. Далее она по указанию девушки стала нажимать на ссылки своего телефона, после чего девушка распрощалась с ней. Через некоторое время она открыла свой телефон и увидела, что на ее имя оформлен кредит в сумме 1 090 579 рублей и банковская карта на сумму 198 000 рублей. И все указанные суммы денег переведены на неизвестные счета. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ . ФИО1 подано заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № , в котором она просила предоставить кредит на сумму 1090579 руб., открыть счет на ее имя в рублях. Дала согласие на содействие банка в оформлении услуги Добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А, страховая премия по которой составляет 218419 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договору страхования со Счета-1. Добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 26А, страховая премия по которой составляет 113760 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договору страхования со счета-1. Платный пакет услуг «Управляй кредитом» стоимостью 8 400 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ . Кузиной С.Н. в МТС Банк подано заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № , в котором она, в том числе, просила: подключить платную услугу «Уведомления от банка» (пакет моя карта) с использованием ОМТ, по основной банковской карте, выпущенной к счету № , стоимость услуги 99 руб. Дала согласие на присоединение к программе страхования на основании полиса-оферты ООО СК «Сбербанк страхование». Поручила банку предоставить ей доступ к просмотру сведений из Интернет/Мобильного банка, в том числе сведений составляющих банковскую тайну, без введения логина и пароля от Интернет/Мобильного банка. В материалы дела представлены общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (далее - Условия). Согласно разделу 3, при заключении договора комплексного обслуживания Банк подключает клиента ко всем системам ДБО и в течение 2-х дней с даты заключения договора комплексного обслуживания предоставляет клиенту в смс-сообщении по основному номеру телефона, указанному клиентом в заявлении, средства доступа для каждого из каналов ДБО в порядке, установленном Условиями предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания. Стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру телефона в смс-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (приложение №6 к настоящим Общим условиям комплексного обслуживания). Электронные документы, подтвержденные данными средствами доступа, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров, подачи заявлений, и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи На основании п. 1.1 Правил обмена электронными документами по системе дистанционного банковского обслуживания в ПАО «МТС-Банк», указанные правила устанавливают порядок обслуживания клиентов с использованием систем дистанционного банковского обслуживания «Клиент-Банк», «МТС-Бизнес» в целях предоставления услуг по дистанционному банковскому обслуживанию и определяют возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность сторон. Согласно п.1.6 Правил заключение договора при открытии первого расчетного счета клиента в банке и подключения системы «Клиент-Банк» производится на основании заявления о присоединении по форме Банка, предоставленного клиентом в банка бумажном носителе в составе комплекта документов для открытия расчетного счета и (при подключении Системы «Клиент-Банк» с использованием УЭП) документов, указанных в части 2 настоящих правил. В силу п. 12.2 банк предоставляет клиенту логин для доступа к системе «Клиент-Банк» после заключения договора (присоединения к Правилам). После подключения клиента к системе, клиент получает на зарегистрированный номер телефона СМС-сообщение с одноразовым паролем для первичного входа в систему «Клиент-Банк». Согласно справке о заключении договора, АО «МТС-Банк» подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ . Кузина С.Н. и банк заключили договор № № о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, на основании чего заемщику открыт банковский счет № и выдан кредит в размере 1090579 руб. сроком до 01.09.2028г. Заключение данного договора произведено путем подписания заявления № от ДД.ММ.ГГГГ . аналогом собственноручной подписи заемщика (АСП), об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания (ДКО). Также банк дополнительно сообщил сведения для подтверждения факта подписания кредитной документации посредством АСП: документ, подтверждающий факт заключения ДКО: Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ ., материалы подтверждающие факт заключения договора ДКО: хеш на «Заявление на предоставление кредита», хеш от «Согласие на страхование», -ФИО заемщика: Кузина Светлана Николаевна -дата и время отправки смс-сообщения с <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузиной С.Н. и ПАО МТС-Банк заключен кредитный договор № , по условия которого Кузиной С.Н. предоставлен кредит в сумме 1090 579 рублей под 16,9% годовых срок возврата ДД.ММ.ГГГГ . Кредитный договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика - СМС-кода N № , доставленного ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер истца. ДД.ММ.ГГГГ на счет N № оформленный на имя Кузиной С.Н., зачислены денежные средства в сумме 1090 579 рублей. В этот же день произошло списание денежных средств со счета Кузиной С.Н. на сумму 750 000 рублей в пользу третьего лица. Также при заключении кредитного договора дано согласие на оказание услуг страхования, страховщиком «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А, страховая премия по которой составляет 218419 руб., по программе 26А, страховая премия по которой составляет 113760 руб. Заявление на перечисление страховых премий также подписано с использованием простой электронной подписи. Согласно выписке по операциям на счете N № на счет Кузиной С.Н. ДД.ММ.ГГГГ . зачислена сумма 198 000 рублей, наименование платежа – предоставление кредита по договору N ДД.ММ.ГГГГ . 08.09.2023г. произошло списание денежных средств со счета Кузиной С.Н. на сумму 190 000 рублей в пользу третьего лица. Все операции произведены через Систему МТС-Онлайн с использованием одноразовых паролей, которые направлены в СМС-уведомлениях на номер телефона N № , принадлежащий Кузиной С.Н. В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2). Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25). В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25). Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей. В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя). Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5). Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14). Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением в рамках договора банковского обслуживания. Вместе с тем, в нарушение части 2 статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком SMS-сообщения и введения потребителем четырехзначного SMS-кода, никаких других действий сторон судом не установлено. С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя Кузиной С.Н. при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их в другой банк на счет другого лица произведены Банком в течение незначительного временного промежутка, суд приходит к выводу, что в действительности кредитные средства предоставлены иному лицу, а не Кузиной С.Н. В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. При перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с последующим скоротечным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику. Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии объективных доказательств с достоверностью подтверждающих наличие договорных отношений между ответчиком ПАО «МТС Банк» и истцом, в связи с чем, оспариваемый истцом договор является недействительной сделкой в силу ее ничтожности. Ответчиком не представлено доказательств того, что волеизъявление на заключение кредитного договора исходило именно от Кузьминой С.Н., как и фактического получения истцом заемных денежных средств, пришел к выводу, что действия банка который не проявил осмотрительности и не предпринял мер к блокировке операций, осуществляя дистанционно перевод кредитных средств непосредственно после заключения договоров на счета третьих лиц в сторонние организации, не отвечают признакам добросовестности, таким образом, воля истца не была направлена на получение кредита. При таких обстоятельствах суд считает исковые требования в части признания договора недействительным обоснованными и подлежащими удовлетворению. Рассматривая исковые требования о признании кредитного договора недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки, а именно прекратить полностью действие обоих названных договоров на будущее время, суд исходит из следующего. В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ). При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для применения последствий о применении последствий недействительности сделки. В соответствии с пунктом 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Таким образом, с ПАО «МТС-Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 300 руб. Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Кузиной С.Н. удовлетворить частично. Признать договор № № от ДД.ММ.ГГГГ . и договор на открытие банковского счета и предоставление банковской карты, с условиями кредитования счета № № от ДД.ММ.ГГГГ ., заключенные между ПАО «МТС-Банк» и Кузиной Светланой Николаевной, недействительными. В удовлетворении остальных требований Кузиной С.Н. отказать. Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 руб. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Г.Ю. Мозжерина Решение в окончательной форме принято 19.11.2024г.