Дело № ДЕЛО № 2-1205/2024 ~ М-1014/2024

№ 2-1205/2024 УИД № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 октября 2024 года п. Чишмы Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зиангировой Э.Д., с участием представителя заявителя ПАО Банк «ВТБ» - Романовой Е.И. , представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - Латыповой А.В. , заинтересованного лица Лашманова С.А. , при секретаре судебного заседания Юсуповой Ф.А. , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк «ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного, УСТАНОВИЛ: ПАО Банк «ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. . (далее – Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У № Лашманова С.А. было вынесено решение № № об удовлетворении требований потребителя, взыскании с ПАО Банк «ВТБ» в пользу заемщика денежных средств в размере 218 620,52 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка». Банк не согласен с решением Финансового уполномоченного от 23.07.2024г. № № . Указывает, что при вынесении решения Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что Услуга имеет ценность для Клиента, клиент выплачивал Банку проценты за пользование кредитом по пониженной процентной ставке, пользуется опциями услуг «Персональный бонус», возможность использования данной программы не зависит от погашения кредита, и клиент может продолжать ею пользоваться. Финансовым управляющим не учтено, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана банком в полном объеме до обращения Лашманова С.А. с заявлением об отказе от дополнительной услуги, на основании п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением. При рассмотрении обращения Лашманова С.А. не были исследованы все необходимые доказательства, обстоятельствам дела дана ненадлежащая их оценка, не применены нормы материального права, подлежащие применению, что привело к вынесению незаконного решения. Ссылаясь на данные обстоятельства, заявитель просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 23.07.2024г. в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя Лашманова С.А. отказать. Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Латыпова А.В. в судебном заседании в удовлетворении заявления ПАО Банк «ВТБ» просила отказать, представила письменные возражения. Заинтересованное лицо Лашманов С.А. в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать. Представитель заявителя ПАО Банк «ВТБ» Романова Е.И. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Изучив и оценив материалы дела, исследовав все юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему выводу. Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. Частью 1 статьи 26 Федерального закона N 123-ФЗ определено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. Из материалов дела следует, что 21.12.2023г. между Лашмановым С.А. и Банком заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) в соответствии с условиями которого Лашманову С.А. предоставлен кредит в размере 1 218 620,52 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,8 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере в размере 10,3 процентов годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).. Согласно п. 4.2. Базовая процентная ставка составляет 17,80 процентов годовых. В соответствии с п.п. 2.10.4. Правил кредитования, являющихся Приложением 1 к приказу Банка ВТБ (ПАО) 281 от ДД.ММ.ГГГГ индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта, и не является условием предоставления кредита. Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги « Ваша низкая ставка » (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги. Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу: - в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме; - при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги. В случае отказа заемщика от услуги: - услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; - дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Из Анкеты-заявления на получение кредита, поданной Лашмановым С.А. 21.12.2023г. в адрес ПАО «Банк ВТБ », следует, что Лашманов С.А. согласился на приобретение при заключении кредитного договора в ПАО «Банк ВТБ » дополнительной услуги дисконт « Ваша низкая ставка », предоставляемой в дату заключения договора, которая включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: - предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 28512 мультибонусов; - увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru. Стоимость услуги составила 218 620,52 руб. С условиями предоставления услуги, ее стоимостью Лашманов С.А. был ознакомлен и согласен на ее приобретение. Также Лашманов С.А. был уведомлен о праве отказаться от дополнительной услуги « Ваша низкая ставка »в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги». Из выписки по номеру счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ » на имя Лашманова С.А. , следует, что 21.12.2023г. из суммы выданного Лашманову С.А. банком кредита была списана плата за дополнительную услугу дисконт « Ваша низкая ставка » в размере 218 620,52 руб. ДД.ММ.ГГГГ Лашманов С.А. направил в ПАО «Банк ВТБ » заявление содержащее в том числе требование об отказе от услуги « Ваша низкая ставка » и возврате уплаченных за данную услугу денежных средств в размере 218 620,52 руб. ПАО «Банк ВТБ » отказало в удовлетворении заявления Лашманова С.А. со ссылкой на истечение срока для подачи заявления на отключение услуги. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № № от ДД.ММ.ГГГГ требования Лашманова С.А. к ПАО банк ВТБ о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, взыскании неустойки удовлетворены. Взыскано с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Лашманова С.А. денежные средства, удержанные ПАО Банк «ВТБ» в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении потребительского кредита, в размере 218 620,52 руб. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором является договор, по которому банк (иная кредитная организация) (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Согласно ст. 7 ч. 2.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги;2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. Согласно ч.ч. 1, 3, 7 ст. 5 Федерального закона от от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона. Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности). В пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п. Из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) следует, что данный Закон Российской Федерации регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», законодательство о защите прав потребителей распространяется и на отношения по приобретению товаров (работ, услуг) по возмездному договору, если цена в таком договоре не указана. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В силу ст. 168Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №54 от 22.11.2016 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзац 2 пункта 2 статьи 610 Гражданского кодекса Российской Федерации, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Таким образом, законодатель, признавая потребителя более слабой стороной в обязательственных отношениях, установил преференции потребителям в праве на отказ от исполнения договора и возврате уплаченной денежной суммы, как при продаже товаров, так и при оказании услуг (выполнении работ). Финансовый уполномоченный по результатам обращения потребителя в своем решении указал, что подключение приведенной выше услуги по сути является действием банка по согласованию индивидуальных условий кредитного договора соответственно подключение потребителя к этой услуге не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, то есть не имеет самостоятельной ценности, а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, следовательно, определенная плата за это не может взиматься, что является неправомерным и нарушающим права потребителя. Анализируя изложенное выше, руководствуясь положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая разъяснения пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", суд исходит из того, что требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, являлось правомерным. Условия услуги «Ваша низкая ставка» является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность Банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Опция «Ваша низкая ставка», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и ПАО Банк «ВТБ» в индивидуальном порядке. Поэтому отношения по представлению дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. По существу данные условия услуги дисконт « Ваша низкая ставка » являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге дисконт «Ваша низкая ставка» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Следовательно, заключенный между сторонами договор на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка » является дополнительной услугой, оказанной банком при предоставлении потребительского кредита. Дополнительные услуги подпадают под действие Закона о защите прав потребителей и в соответствии со ст. 32 данного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено также Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». В свою очередь, условия спорного договора на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка », содержащиеся в разделе 9 данной Анкеты-заявления, о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается, противоречат положениям ст. 32 Закона о защите прав потребителей, которыми установлено право потребителя (исполнителя) отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а потому указанный срок не может быть ограничен соглашением сторон, ущемляют потребительские права истца Лашманова С.А. по сравнению с правилами, установленными названной правовой нормой, а потому в силу положений п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ничтожны. Кроме того, из содержания Опции следует, что дисконт к процентной ставке по Кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно обязательства в рамках Опции подлежат исполнению Банком на протяжении всего действия Кредитного договора. При этом, плата за Опцию рассчитывается исходя из суммы кредита и срока кредитования и оплачивается Потребителем единым платежом на весь срок кредитования. Учитывая изложенное, принятые Банком в рамках Опции, являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод Банка о полном исполнении обязательства не обоснован. Поскольку обязательства в рамках Опции имеют длящийся характер, включение Банком в Заявление о предоставлении кредита положений (пункт 9), устанавливающих срок для отказа от Опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны Банка. Исходя из вышеизложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ПАО Банк «ВТБ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №У № не имеется. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении заявления ПАО Банк «ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Чишминский районный суд Республики Башкортостан. Судья (подпись) Э.Д. Зиангирова Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ . Копия верна. Судья Э.Д. Зиангирова