Дело № ДЕЛО № 2-205/2023 ~ М-87/2023

Дело № г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Судья Назрановского районного суда Республики Ингушетия ФИО7 , при секретаре ФИО4 , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества с наследника умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 389, 80 рублей, которые состоят из просроченной задолженности по основному долгу 174 150, 67 руб., и задолженности по просроченным процентам в размере 26 239, 13 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 203, 90 рублей. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в электронном виде посредством системы «Сбербанк онлайн». При подписании договора истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 227 272, 73 рубля под 16,4% годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Во исполнение условий настоящего договора истцом перечислены денежные средства в полном объеме, однако принятые на себя обязательства по возврату денежных средств ответчиком, надлежащим образом не исполнены. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик – умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно выписке об операциях по счету № дебетовой карты, выпущенной на имя ФИО1 , после его смерти производились расходные операции, которые были произведены ДД.ММ.ГГГГ через мобильный банк ФИО2 Таким образом, что ФИО2 воспользовалась и распорядилась денежными средствами ФИО1 после его смерти, ФИО2 является наследником фактически принявшим наследство. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО9 надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщила. Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему. В силу положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 " и ФИО1 на сумму 227 272, 73 рубля на 60 месяцев под 16,4 % годовых в электронном виде посредством системы "Сбербанк Онлайн" Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор зачислил заемщику на банковский счет указанные денежные средства. Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ФИО1 ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились. Согласно п. 12. Кредитного договора при несвоевременной внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 200 389, 80 рублей, которая состоят из просроченной задолженности по основному долгу 174 150, 67 руб. и задолженности по просроченным процентам в размере 26 239, 13 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер, что следует из свидетельства о смерти I-РГ № от ДД.ММ.ГГГГ . На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает но долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Банк ссылается на то, что наследником фактически принвщим наследство ФИО1 является ФИО2 , которая после смерти ФИО1 перевела денежные средства со счета ФИО1 на свой счет. Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика ФИО1 не открывалось. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости отсутствуют сведения о движимом и недвижимом имуществе, находящейся в собственности ФИО1 Согласно федеральной информационной системы Госавтоинспекции «ФИС ГИБДД-М» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ГулиеваУ.М. транспортных средств нет. ДД.ММ.ГГГГ на имя последнего было зарегистрировано транспортное средство марки лада 211440», 2012 года выпуска, идентификационный номер VIN ХТА211440С5149408, государственный регистрационный знак Х266КМ116, которая была снята в связи с продажей другому лицу ДД.ММ.ГГГГ году. Вместе с тем, установлено из материалов дела, что при заключении кредитного договора ответчиком также заключение договор страхование с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», путем подачи заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк». ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Назначил Банк выгодоприобретателем по страхованию по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало наследникам ФИО1 в страховой выплате отказало в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК» Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. Доказательств обращения банка с заявлением о выплате страхового возмещения не представлено. В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3). Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться е учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений. В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто ее вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2). Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Таким образом, в качестве юридически значимых обстоятельств для разрешения настоящего спора суду следует установить не только факт участия ФИО1 в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Банка, так и факты того, осуществил ли Банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заёмщика, была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения Банку и в каком размере, а если нет, то перешли ли к наследникам заёмщика и в каком объёме права требования исполнения договора личного страхования. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от граждан и на-заёмщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО1 учёта страхового возмещения судом расценивается как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. На основании изложенного суд считает неправомерным обращение ПАО «Сбербанк» с иском к ФИО2 . поскольку в случае смерти заемщика, застраховавшего кредит, банк в первую очередь, как выгоприобретатель, должен обратиться за выплатой в страховую компанию. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении искового заявления ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины в пределах стоимости перешедшего к ней имущества отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий: